1 ? 什么是農(nóng)村信貸

一、由農(nóng)村信用社信貸人員會(huì)同村、組干部（信用社理、監(jiān)事，村民代表），對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求、家庭經(jīng)濟(jì)收入、信用狀況進(jìn)行調(diào)查；進(jìn)出信用等級(jí)評(píng)定和貸款余額核定建議；?

二、信用評(píng)定小組根據(jù)調(diào)查人員提交的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定建議和調(diào)查資料，評(píng)議確定農(nóng)戶信用等級(jí)并張榜公布；?

三、信用社貸款余額核定小組根據(jù)信用評(píng)定小組的農(nóng)戶信用等級(jí)和調(diào)查人員提交的貸款余額核定建議、調(diào)查材料，討論核定農(nóng)戶的貸款控制余額并填制貸款證（卡）或余額核定通知書，通知農(nóng)戶本人和信用社柜經(jīng)辦人員。 農(nóng)戶貸款余額每?jī)赡旰硕ㄒ淮?。貸款余額核定后，農(nóng)戶如生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和償債能力發(fā)生變化，信用社應(yīng)根據(jù)變化后的情況及時(shí)調(diào)整貸款控制額。

四、農(nóng)戶在核定的貸款控制余額內(nèi)，隨用隨貸，憑貸款證（卡）或余額核定通知書，農(nóng)戶身份證、預(yù)留印鑒，直接到信用社營(yíng)業(yè)門柜填制借款申請(qǐng)書，簽定《農(nóng)戶小額信用貸款合同》，辦理支款手續(xù)，不再履行貸款審批手續(xù)。

五、柜面貸款經(jīng)辦人員在受理農(nóng)戶貸款申請(qǐng)時(shí)，首先查驗(yàn)借款人所持貸款證、身份證、印章是否與本人一致，記錄內(nèi)容是否齊全、完整，有無(wú)涂改，貸款證上填寫的貸款余額控制額度與信用社通知余額控制度是否一致。核對(duì)無(wú)誤后，根據(jù)貸款的操作規(guī)程，在核定的控制余額內(nèi)，由貸款人填寫借款申請(qǐng)表，簽定《小額農(nóng)貸合同》。原則上辦貸人員不代借款人填寫借款申請(qǐng)表，借款人應(yīng)在借據(jù)和借款合同上簽字并蓋章。信用社經(jīng)辦人員對(duì)借款人每次的貸款期限應(yīng)根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)同期合理確定，除農(nóng)戶購(gòu)買小型農(nóng)機(jī)具、建房、子女上學(xué)貸款外，原則上貸款期限不超過(guò)一年。農(nóng)戶貸款余額超過(guò)核定的控制余額，按信用社一般貸款管理規(guī)定執(zhí)行

2 ? 農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)

小額信貸保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在銀行向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款時(shí)專為貸款農(nóng)戶提供的意外傷害保險(xiǎn)，一般涵蓋意外傷殘及意外身故保險(xiǎn)責(zé)任。

銀行保險(xiǎn)公司農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避發(fā)放貸款
作為一個(gè)新興的農(nóng)村金融品類，小額信貸保險(xiǎn)是“銀行保險(xiǎn)化，保險(xiǎn)銀行化”趨勢(shì)的典型代表，是保險(xiǎn)公司大舉進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的橋頭堡?，F(xiàn)階段小額保險(xiǎn)還有從農(nóng)村走向城市的發(fā)展趨勢(shì)，這點(diǎn)詳情見(jiàn)《小額信貸保險(xiǎn)由鄉(xiāng)村走向城鎮(zhèn)的若干思考——從風(fēng)險(xiǎn)管理視角出發(fā)》（陳泰名、孫強(qiáng)、張譯文）。

隨著城鎮(zhèn)小額信貸需求不斷增大，以“平安易貸”（深圳分公司稱為“信安易貸”） 為代表的小額信貸業(yè)務(wù)紛紛由鄉(xiāng)村向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)的消息，從2009年的4月份到9月份間，中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱為中國(guó)平安）陸續(xù)與平安銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、杭州商業(yè)銀行及光大銀行等達(dá)成合作協(xié)議，陸續(xù)開(kāi)發(fā)出針對(duì)城鎮(zhèn)居民不同收入工薪階層的無(wú)抵押小額信貸業(yè)務(wù)及小額信貸保險(xiǎn)配套服務(wù)。

但是，相對(duì)于農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)而言，城鎮(zhèn)的這種“小額信貸+保險(xiǎn)”模式的成本是很高的，原因有多種，最重要的原因是：一者城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)成本過(guò)高和純無(wú)抵押給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，二者城鎮(zhèn)小額信貸保險(xiǎn)不像農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)那樣得到國(guó)家政策的強(qiáng)有力支持。

3 ? 農(nóng)村小額信貸

資金供求矛盾突出。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變遷和農(nóng)民群體的分化，農(nóng)村的金融需求也逐漸多樣化，包括消費(fèi)信貸需求、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款需求和創(chuàng)業(yè)貸款需求等，這些融資需求在融資規(guī)模、期限、風(fēng)險(xiǎn)等方面都有著很大的區(qū)別。小額信貸在提供基本信貸服務(wù)、幫助農(nóng)民解決生活和生產(chǎn)方面的資金困難起到了顯著作用，有效緩解了農(nóng)民的資金需求，但是與目前整個(gè)農(nóng)村市場(chǎng)的資金需求總量相比仍顯不足，其中一個(gè)重要原因是農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)資金來(lái)源渠道比較狹窄。

目前公益性小額信貸機(jī)構(gòu)唯一被默許的資金來(lái)源是國(guó)外或國(guó)際組織的資助和部分扶貧貸款，但是這種外部的捐助具有不持續(xù)或不足的局限性，而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)性和周期性等特征，再加上我國(guó)央行對(duì)存貸利差實(shí)行比較嚴(yán)格的控制，所以使目前大部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)收取的利率不能補(bǔ)償操作成本，無(wú)法達(dá)到自負(fù)盈虧的局面，很多農(nóng)村資金流向城市。上述原因使得農(nóng)民日益增加的融資需求和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資供給之間形成很大的資金缺口和矛盾。

信貸產(chǎn)品比較單一。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有地域性、周期性等特點(diǎn)，農(nóng)戶在信貸資金的規(guī)模、用途和期限等方面的需求各有不同。農(nóng)戶對(duì)于小額信貸最基本的需求主要來(lái)源于購(gòu)買種子、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料必需品的生產(chǎn)領(lǐng)域，但是在基本需求得到滿足之后，農(nóng)民的融資需求則進(jìn)一步轉(zhuǎn)向消費(fèi)信貸。然而由于目前許多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸主要是提供生產(chǎn)性貸款，所以對(duì)于部分收入水平低下的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，消費(fèi)融資需求往往得不到滿足。另外由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長(zhǎng)，大部分農(nóng)戶希望能夠獲得中長(zhǎng)期貸款，而目前金融機(jī)構(gòu)提供的小額信貸大多為1年以內(nèi)的短期貸款，這很難滿足農(nóng)戶中長(zhǎng)期的資金需求。根據(jù)有關(guān)調(diào)研顯示，在過(guò)去2年有信貸行為的樣本農(nóng)戶中，有60%左右的農(nóng)戶期望貸款期限在1～3年，20%左右的農(nóng)戶希望貸款期限在3年以上甚至更久，大約10%的農(nóng)戶認(rèn)為1年以下期限的小額信貸可以滿足日常生產(chǎn)生活的需要。