1 ? 民間借貸?

民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為。

1.1 ? 要點(diǎn)

民間借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是顯而易見，民間借貸的隨意性、風(fēng)險(xiǎn)性容易造成諸多社會(huì)問題。向私人借錢，大多是在半公開甚至秘密進(jìn)行的資金交易，借貸雙方僅靠所謂的信譽(yù)維持，借貸手續(xù)不完備，缺乏擔(dān)保抵押，無可靠的法律保障，一旦遇到情況變化，極易引發(fā)糾紛乃至刑事犯罪。由此看來，民間借貸也必須規(guī)范運(yùn)作，逐步納入法制化的軌道。
為了避免借貸雙方發(fā)生不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛，保護(hù)債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益，需要注意以下幾個(gè)方面：
借貸要合法。合法的借貸關(guān)系才能受到法律的保護(hù)。如果明知借款人借款用于詐騙、販毒、吸毒等非法活動(dòng)，仍予以出借的，國家法律不予保護(hù)，出借人不僅得不到債權(quán)，還會(huì)受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。若一方乘人之危，或用欺詐、挾迫等手段使對(duì)方違心借貸的，則屬于無效民事法律行為，有責(zé)任的出借人只能收回本金。

2 ? 訂立協(xié)議

現(xiàn)實(shí)生活中，有的出借人往往因?qū)Ψ绞怯H朋好友，礙于情面或出于信任，借貸時(shí)沒有出具書面字據(jù)。這樣，一旦借款人否認(rèn)，出借人就很難保障債權(quán)。即使訴至法院，也會(huì)因無法舉證而陷入敗訴的結(jié)局。因此，出借人必須與借款人訂立書面借貸協(xié)議，載明借貸雙方的姓名、借款種類、幣種、數(shù)額、時(shí)間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責(zé)任等條款，簽字畫押，雙方各執(zhí)一份，妥善保存。

利率應(yīng)合法

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。[2]?

提供擔(dān)保

對(duì)于數(shù)額較大或存有風(fēng)險(xiǎn)的借款，應(yīng)履行擔(dān)保和抵押手續(xù)，要求借款人提供具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的第三人為其擔(dān)保，或要求借款人以存單、債券、機(jī)動(dòng)車、房產(chǎn)等個(gè)人財(cái)產(chǎn)作為抵押物，并都應(yīng)訂立書面借貸協(xié)議。有些財(cái)產(chǎn)抵押，還應(yīng)到有關(guān)部門辦理抵押物登記手續(xù)。這樣，借款人一旦出現(xiàn)無法償還債務(wù)的情況，可以向保證人追索借款或合法地以抵押物抵償借款。

及時(shí)催收

按照《民法通則》第135條規(guī)定，出借人向人民法院申請(qǐng)債權(quán)保護(hù)的訴訟時(shí)效期間為2年。如借款期滿后又經(jīng)過2年，出借人不能證實(shí)期間曾經(jīng)催收過的，法律不予保護(hù)。為了防止超過訴訟時(shí)效，出借人應(yīng)在時(shí)效屆滿前，讓借款人寫出還款計(jì)劃，訴訟時(shí)效就可以從新的還款期限起重新計(jì)算。

運(yùn)用法律

如果借款人不講信譽(yù)，逃賬賴賬，債權(quán)人切莫采取扣押人質(zhì)、強(qiáng)搶貨物等過激的違法行為，要正確運(yùn)用法律武器來維護(hù)自己的合法權(quán)益。必要時(shí)，法院可以施行強(qiáng)制執(zhí)行措施。

謹(jǐn)防“非法集資”式的民間借貸

一些個(gè)體企業(yè)或業(yè)主利用人們貪圖高利的心理，拋出高利息誘餌，在同地域或熟悉人之間進(jìn)行地下非法集資。這類集資經(jīng)營者不是揮霍過度、無力償還，就是金蟬脫殼、卷款而逃，使債權(quán)人血本無歸。這種“變味”的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)最大，應(yīng)引起大家的高度重視。
簽訂合同
民間借貸大多以“借據(jù)”的形式代表合同，一般來說這也是可以的。但由于借據(jù)過于簡單，如果發(fā)生糾紛很難憑此處理。因此借貸雙方最好簽訂正式的借貸合同，詳細(xì)確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，以免留下后患。當(dāng)然，如果當(dāng)事人之間確實(shí)沒有書面借據(jù)或合同的，但雙方都承認(rèn)借貸一事的，可以確認(rèn)雙方借貸關(guān)系存在。

利息約定

在民間借貸中，借貸雙方最易產(chǎn)生矛盾的是利息。法律對(duì)此有明確規(guī)定：
（1）借貸雙方對(duì)有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可以參照銀行同類貸款利率計(jì)息。
（2）當(dāng)事人約定了利率標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生爭議的，可以在最高不超過銀行同類貸款利率的4倍的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)確定其利率標(biāo)準(zhǔn)。
（3）在有息借貸中，利率可適當(dāng)高于銀行利率，但不得超過銀行同類貸款利率的4倍，即不得搞高利貸。 如果超過4倍(按現(xiàn)行利率，4倍是百分之29點(diǎn)多)也沒關(guān)系，最多有糾紛時(shí)，法院不保護(hù)超出部分，但沒有糾紛時(shí)，就可以獲得更高收益。說明這條規(guī)定不具備懲罰性。
（4）出借人不得將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，否則不受法律保護(hù)。 這條規(guī)定在司法實(shí)踐中具備一定的懲罰性，如果違反了該規(guī)定，有可能被法院判定為同期貸款利率支付利息，那么，你當(dāng)初約定的倍數(shù)，本來可以主張要回的也可能要不回了。
（5）當(dāng)事人因借貸外幣、臺(tái)幣等發(fā)生糾紛的，出借人要求以同類貨幣償還的，可以準(zhǔn)許。借款人確無同類貨幣的，可以參照償還時(shí)的外匯牌價(jià)折合人民幣償還。出借人要求支付利息的，可以參照中國銀行的外幣儲(chǔ)蓄利率計(jì)息。

注意訴訟時(shí)效

民間借貸由于大部分發(fā)生在親朋好友之間，很多人并沒有對(duì)它給予應(yīng)有的重視。孰料，一些無賴之徒正好鉆了這個(gè)空子，采取賴賬、久拖、回避的方式，以逃避債務(wù)。在此提醒大家：還款期限屆滿之日起2年，是法律規(guī)定的訴訟時(shí)效。在此期間，你必須向借款人主張債權(quán)，2年之后，法院對(duì)你的債權(quán)不予保護(hù)；如果沒有寫明還款日期，適用最長訴訟時(shí)效20年

3 ? 處理糾紛

處理民間借貸糾紛的方式包括協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟等種類。這里特別需要推介的是第四種方式：“訴訟”，它特指法定的一種簡易程序，也即督促程序。 1991年修改的民事訴訟法增設(shè)了該程序。依照法律規(guī)定，對(duì)于事實(shí)比較清楚，數(shù)額不大的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債權(quán)人可以向法院申請(qǐng)支付令，直接要求債務(wù)人償還債務(wù)。

補(bǔ)充事項(xiàng)

一是不要輕易將錢借給不熟悉的人。從法院受理的案件看，借貸雙方不熟悉的還款成功率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于熟人之間的民間借貸。不少陌生人借了錢后一走了之，還款日期到了，人卻找不到了。
二是借款人還款時(shí)應(yīng)有收據(jù)，或者還款后將借條當(dāng)面銷毀，以免以后惹來不必要的麻煩。另外，借錢還款最好能有中間人證明。
日前，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，被稱為“非公有經(jīng)濟(jì)新36條”的《意見》為民間資本進(jìn)入金融行業(yè)打開了登堂之門，為民間資本的發(fā)展帶來了新的契機(jī)。

4 ? 借貸好處

與銀行貸款相比，民間借貸具有以下優(yōu)勢(shì)：
1.手續(xù)簡便。民間融資不像銀行貸款需要提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會(huì)計(jì)報(bào)表、購銷合同、負(fù)責(zé)人身份證件、驗(yàn)資報(bào)告等一大堆材料，也不用經(jīng)過簽訂合同、辦理公證等程序，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可。
2.資金隨需隨借。而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時(shí)間即可獲得所需資金。
3.獲取資金條件相對(duì)較低。中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、需求額度小、管理成本高，銀行在發(fā)放貸款時(shí)普遍要求中小企業(yè)提供足夠的抵押擔(dān)保物；而民間借貸普遍門檻低，顯然更加適合于小企業(yè)。
4.資金使用效率較高。銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間借貸可以即借即還，適合小企業(yè)使用頻率高的特點(diǎn)。

5 ? 種類

民營銀行、第三方理財(cái)、民間借貸連鎖、擔(dān)保、私募基金、銀企對(duì)接平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)借貸、金融超市、金融集團(tuán)、民資管理公司、民間借貸登記中心等。除了這些傳統(tǒng)的民間借貸形式，典當(dāng)行也成為民間資本一大新的流向。
區(qū)別
在司法實(shí)踐中，自然人之間或自然人與非金融機(jī)構(gòu)之間的借貸被稱為“民間借貸”，而有別于商業(yè)貸款。在民間借貸中，借條或欠條常常扮演著重要的民事法律關(guān)系憑證的角色，但借條與欠條之間在法律性質(zhì)與法律效果上存在著巨大的差異，不加區(qū)分的相互混用會(huì)導(dǎo)至當(dāng)事人的合法利益難以得到法律有效保護(hù)。
民間借貸中借條與欠條兩者的區(qū)別分析如下：
一、是否確定以民間借貸的案由而審判有所不同。
借條本身就能說明當(dāng)事人之間因借貸法律關(guān)系而產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，借條本身就是引起債權(quán)債務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)法律事實(shí)。
欠條本身僅能表明當(dāng)事人之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但僅憑欠條本身無法明確是何基礎(chǔ)法律關(guān)系產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。借貸、交通事故、故意傷害等都能在當(dāng)事人之間因?yàn)榻疱X債權(quán)債務(wù)關(guān)系而產(chǎn)生欠條憑證，但欠條憑證卻無法直接對(duì)應(yīng)借貸關(guān)系。
在訴訟中，債權(quán)人據(jù)此提起訴訟，而債務(wù)人或擔(dān)保人對(duì)基礎(chǔ)法律關(guān)系的效力和履行事實(shí)提出抗辯并有證據(jù)證明糾紛確因其他法律關(guān)系引起的，原則上按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。
借條原則上應(yīng)以民間借貸的案由而審判。但欠條卻不一定，要以基礎(chǔ)法律關(guān)系而定。
二、未約定還款期限時(shí)，借條與欠條訴訟時(shí)效起算不同。
1、出借人依據(jù)未約定還款期限的借條提起訴訟，從出借人要求借款人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算訴訟時(shí)效。
在未約定還款期限的借條中，債務(wù)人歸還債權(quán)人的借款的時(shí)間尚未確定，即債務(wù)人應(yīng)當(dāng)歸還借款，但由于期限待定，所以債務(wù)人在法律上不存在歸還的義務(wù)。在出借人要求借款人履行義務(wù)的寬限期屆滿之前，債權(quán)人也沒有權(quán)利要求債務(wù)人立即還款。
而訴訟時(shí)效是從權(quán)利人知道或應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利受到侵害時(shí)起算。故在未約定還款期限的借條中，只有出借人要求借款人履行義務(wù)的寬限期屆滿之后，債務(wù)人才有義務(wù)歸還借款，債務(wù)人才有可能不履行還款義務(wù)從而侵犯到債權(quán)人的利益，從而訴訟時(shí)效起算。
2、出借人依據(jù)未注明還款期限的欠條提起訴訟，從出具欠條的第二天開始計(jì)算訴訟時(shí)效，但名為欠條，實(shí)為借條的按前款規(guī)定處理。
欠條出具之日就已經(jīng)表明借款人已經(jīng)在法律上負(fù)有償還借款的義務(wù)，借款人出具欠條后不履行還款義務(wù)就已經(jīng)侵害到債權(quán)人的合法權(quán)利，應(yīng)當(dāng)計(jì)算訴訟時(shí)效。
未約定還款期限時(shí)，出具借條時(shí)尚未計(jì)算訴訟時(shí)效，但出具欠條之日就已經(jīng)開始計(jì)算訴訟時(shí)效。民間借貸訴訟時(shí)效為2年。
綜上，借條與欠條一字之差卻本質(zhì)不同。當(dāng)事人只有嚴(yán)格區(qū)分上述差異，才能在民間借貸中保護(hù)自己的合法權(quán)利。

6 ? 法律保障

根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。
有關(guān)民間借貸的規(guī)定還分散在《合同法》和最高人民法院1991年和1999年的兩個(gè)司法解釋中。
在《合同法》中，借款合同作為一種民事合同被集中地歸入在第12章中。其中，第1條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！钡?10條規(guī)定：“自然人之間的借貸合同，自貸款人提供貸款時(shí)生效?！钡?11條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制利率的規(guī)定。”很明顯，《合同法》對(duì)民間借貸合同是采取區(qū)別對(duì)待的，主要表現(xiàn)在借款主體和無息推定原則上。
最高人民法院于1991年8月13日下發(fā)了《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》 （以下簡稱《意見》）。該《意見》可以說是人民法院在審理借貸案件過程中的一個(gè)最具直接意義的指導(dǎo)性文件，旗幟鮮明地承認(rèn)民間借貸的存在與發(fā)展并且持積極支持的態(tài)度。從《意見》整個(gè)內(nèi)容來看，盡管其中個(gè)別條款同樣可以適用于金融機(jī)構(gòu)的借貸糾紛，但所有條款都充滿了一種專門針對(duì)民間借貸而為的精神?！兑庖姟氛J(rèn)為，第一，民間借貸法律關(guān)系主體的一方總是公民，民間借貸不可能離開公民一方面而存在；第二，公民之間的借貸糾紛、公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件來處理。后來，鑒于實(shí)踐中公民與企業(yè)的借貸行為的效力認(rèn)定混亂，最高人民法院于1999年制定了相關(guān)的批復(fù)，即《關(guān)于符合確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為的效力問題的答復(fù)》。該批復(fù)規(guī)定：公民與非金融企業(yè)之間的借貸，屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定，從而將公民與企業(yè)之間借貸行為的含義進(jìn)一步明確化。根據(jù)該批復(fù)，民間借貸可以理解為公民之間及公民與法人和其他組織之間的借貸。
狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價(jià)證券借貸的種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價(jià)證券的借貸。現(xiàn)實(shí)生活中通常指的是狹義上的民間借貸。

7 ? 風(fēng)險(xiǎn)控制

7.1 ? 借貸關(guān)系和用途

《民法通則》第90條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”。公平、自愿、合法是民法與合同法的基本原則。任何民事活動(dòng)都要遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不得擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，損害社會(huì)公共利益。對(duì)于他人提出的借款要求，出借人務(wù)必首先考慮對(duì)方的信用程度和償還能力，同時(shí)，要問明對(duì)方的借款用途，決定當(dāng)借不當(dāng)借。如果出借人明知借款人是為了進(jìn)行賭博、走私、詐騙、買賣毒品或販賣槍支等非法活動(dòng)而仍借款的，則屬于違法借貸，其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)。出借人不但得不到債權(quán)，而且還要依據(jù)有關(guān)法律予以民事制裁和行政制裁，甚至追究其刑事責(zé)任。此外，自然人之間的民間借貸必須是出于自愿，根據(jù)法律規(guī)定，一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意愿的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無效。
最高法2015年8月6日公布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該司法解釋將從9月1日起施行。[3]?

7.2 ? 訂立協(xié)議

在現(xiàn)實(shí)生活中，民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚朋友之間，由于這些人平時(shí)關(guān)系比較密切，出于信任或者礙于情面，民間借貸關(guān)系往往是以口頭協(xié)議的形式訂立，無任何書面證據(jù)。在這種情況下，一旦一方予以否認(rèn)，對(duì)方就會(huì)因?yàn)槟貌怀鲎C據(jù)而陷入“空口無憑”的境地，即使訴至法院，出借人也會(huì)因無法舉證而敗訴。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第4條規(guī)定，人民法院審查借貸案件時(shí)，應(yīng)要求原告提供書面證據(jù)；無書面證據(jù)的，應(yīng)提供必要的事實(shí)證據(jù)。對(duì)于不具備上述條件的起訴，裁定不予受理。由此可見，出、借雙方訂立書面協(xié)議是大有必要的。出、借雙方訂立書面協(xié)議時(shí)，協(xié)議上應(yīng)寫有：出借人和借款人的姓名（以戶口本或者居民身份證為準(zhǔn)）；借款用途；借款金額（大小寫一致）；幣種（人民幣還是外幣）；借款時(shí)間和還款時(shí)間（標(biāo)明某年某月某日）；還款方式和違約責(zé)任等內(nèi)容。如果是有利息的借款，協(xié)議上必須寫清利率。為了保護(hù)出借人的合法權(quán)益，出借人必須注意妥善保存書面協(xié)議等證據(jù)，以便日后發(fā)生糾紛時(shí)有所憑據(jù)。

7.3 ? 提前還款

在借款合同中，人們都知道借款人不還款是違約行為，實(shí)際上，借款人提前還款也構(gòu)成違約?！逗贤ā返?08條規(guī)定：“借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息?！边@一規(guī)定使借款人的提前還款行為有了法律依據(jù)。但是，借款人提前還款以及利息的計(jì)算問題需要雙方在簽訂協(xié)議時(shí)就說清楚。此外，《合同法》第211條第1款規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不付利息?！边@一規(guī)定自然對(duì)出借人不利，也容易使出借雙方產(chǎn)生矛盾。因此，民間借貸對(duì)是否支付利息、利率具體多少等問題都必須清楚地寫在協(xié)議中。
利息與本金要分開
借款的數(shù)額和利息是借款合同需要規(guī)定的主要內(nèi)容，當(dāng)事人在訂立借款合同時(shí)一般要對(duì)借款數(shù)額和利息的多少及支付期限作出明確的約定。一般來說，借款利息是在借款期限屆滿時(shí)或者合同履行期間按照約定分批償付給貸款人。但是，現(xiàn)實(shí)中有的貸款人為了確保利息的收回，在提供借款時(shí)就將利息從本金中扣除，造成借款人借到的本金實(shí)質(zhì)上為扣除利息后的數(shù)額。比如，借款人向貸款人借款500萬元，到期應(yīng)當(dāng)向貸款人支付的利息為15萬元，貸款人在提供借款時(shí)就直接將利息扣除，僅向借款人支付485萬元借款。這種做法一方面使貸款人的利息提前收回，減少了借款的風(fēng)險(xiǎn)，但另一方面卻損害了借款人的合法利益，使借款人實(shí)際上得到的借款少于合同約定的借款數(shù)額，影響其資金的正常使用，加重了借款人的負(fù)擔(dān)，容易引起借貸雙方當(dāng)事人的糾紛。為了解決借款實(shí)踐中出現(xiàn)的問題，防止貸款人利用優(yōu)勢(shì)地位訂立不公平的借款合同，《合同法》第200條明確規(guī)定，貸款人在提供借款時(shí)不得預(yù)先將利息從本金中扣除。如果貸款人違反法律規(guī)定，仍在提供借款時(shí)將利息從本金中扣除的，那么，借款人只需按照實(shí)際借款數(shù)額向貸款人支付利息就可以了。比如，上面例子中的借款人實(shí)際只得到了485萬元的借款，那么，其借款數(shù)額即為485萬元，借款人只需向貸款人返還485萬元的本金并支付按照485萬元本金計(jì)算的利息。注意催要，及時(shí)起訴！
凡借出的款項(xiàng)已經(jīng)超過雙方約定期限，但借款仍未歸還的，出借人就要考慮催要，提醒借款人，催告其在合理的期限內(nèi)返還借款。
《合同法》第207條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！比绻杩钇谙抟呀?jīng)滿，經(jīng)出借人催要而仍未償還借款的，出借人可以依法向人民法院提起訴訟，運(yùn)用法律武器保護(hù)自己的合法權(quán)益。出借人在起訴時(shí)要注意訴訟時(shí)效，《民法通則》第135條規(guī)定：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為兩年?！比绻^二年的訴訟時(shí)效，當(dāng)事人或?qū)适僭V權(quán)，出借人的債權(quán)就失去了法律保護(hù)。為了防止超過訴訟時(shí)效，出借人可以在訴訟時(shí)效屆滿前讓借款人寫出還款計(jì)劃，從而使訴訟時(shí)效中斷。根據(jù)中國法律規(guī)定，新的訴訟時(shí)效就可以從中斷之日起重新計(jì)算，這樣，出借人不僅擁有了起訴權(quán)，而且可以繼續(xù)擁有勝訴權(quán)，從而有利于保護(hù)出借人的合法權(quán)益。

8 ? 司法解釋

最高人民法院審判委員會(huì)專職委員杜萬華今日上午通報(bào)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（下稱《規(guī)定》）的有關(guān)情況。該司法解釋要點(diǎn)如下：
（一）關(guān)于民間借貸的界定。解釋第一條第一款開宗明義“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。” 這個(gè)界定體現(xiàn)出了民間借貸行為特有的本質(zhì)和主體范圍。從稱謂的形式上明晰了與國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的區(qū)別，也從借貸主體的適用范圍上與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了區(qū)分。
（二）關(guān)于民間借貸案件涉及民事案件和刑事案件交叉的規(guī)定。在民間借貸糾紛當(dāng)中，此類案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營等案件交織在一起，出現(xiàn)由同一法律事實(shí)或相互交叉的兩個(gè)法律事實(shí)引發(fā)的、一定程度上交織在一起的刑事案件和民事案件，即民刑交叉案件。民刑交叉問題主要包括刑民程序的協(xié)調(diào)與實(shí)體責(zé)任的確定兩個(gè)方面，這一部分主要包括：1.對(duì)于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，人民法院應(yīng)當(dāng)不予受理或者駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。這一規(guī)定有利于公檢法三機(jī)關(guān)在打擊和處理涉眾型非法集資犯罪時(shí)能夠更好地協(xié)調(diào)一致、互相配合。2.對(duì)于與民間借貸案件雖有關(guān)聯(lián)，但不是同一事實(shí)的犯罪，人民法院應(yīng)當(dāng)將犯罪線索材料移送偵查機(jī)關(guān)，但民間借貸案件仍然繼續(xù)審理；3.借款人涉嫌非法集資等犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人起訴擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。
（三）關(guān)于民間借貸合同的效力。鑒于民間借貸合同的特殊性，司法解釋在這一部分主要規(guī)定了以下內(nèi)容：1.自然人之間民間借貸合同的生效要件；2.企業(yè)之間為了生產(chǎn)、經(jīng)營需要簽訂的民間借貸合同，只要不違反合同法第52條和本司法解釋第14條規(guī)定內(nèi)容的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同的效力，這也是本司法解釋最重要的條款之一；3.企業(yè)因生產(chǎn)、經(jīng)營的需要在單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金簽訂的民間借貸合同有效；4.借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，民間借貸合同并不當(dāng)然無效，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第52條和本司法解釋第14條規(guī)定的內(nèi)容確定民間借貸合同的效力。
（四）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的責(zé)任。按照《規(guī)定》中的條款內(nèi)容，借貸雙方通過p2p網(wǎng)貸平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，則不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，如果p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，根據(jù)出借人的請(qǐng)求，人民法院可以判決p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

民間借貸不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，同時(shí)又是一種法律現(xiàn)象，具有以下幾個(gè)主要法律特征：

（1）民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達(dá)成口頭協(xié)議形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。債權(quán)債務(wù)關(guān)系是中國民事法律關(guān)系的重要組成部分，這種關(guān)系一旦形成便受法律的保護(hù)。
（2）民間借貸是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標(biāo)的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都是允許的，受到法律的保護(hù)。
（3）民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實(shí)際支付。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對(duì)借款標(biāo)的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價(jià)證券交付給借款人，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。
（4）民間借貸的標(biāo)的物必須是屬于出借人個(gè)人所有或擁有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)。不屬于出借人或出借人沒有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)形成的借貸關(guān)系無效，不受法律的保護(hù)。
（5）民間借貸可以有償，也可以無償，是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協(xié)議中約定有償?shù)模鼋枞瞬拍芤蠼杩钊嗽谶€本時(shí)支付利息。民間借貸法律特征民間借貸不僅是一種法律現(xiàn)象，同時(shí)又是一種經(jīng)濟(jì)法律現(xiàn)象。
利息利率
(一)利率問題
對(duì)于民間借貸的利率，《合同法》作出了借款利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定;司法解釋則具體規(guī)定為約定利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。也就是說，民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，雙方可在銀行同期貸款利率4倍內(nèi)協(xié)商。一年期的銀行貸款年利率為5.85%，則一年期的民間借貸年利率不得超過23.4%。由此可歸納為在銀行同期貸款利率4倍以內(nèi)的屬于合法利率，超過4倍的，屬于高利貸，而高利貸的部分是不受法律保護(hù)的。
(二)利息問題
1、法律對(duì)民間借貸的利息并無強(qiáng)制要求，有償或無償由雙方約定。如當(dāng)事人對(duì)利息有約定的，借款人應(yīng)按約定支付利息;如當(dāng)事人對(duì)對(duì)利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。因此，貸款人要想收取利息，必須對(duì)利息作出明確的約定，否則，按無息處理。
2、即使是無息借貸，借款人逾期不還款，貸款人有權(quán)要求償付逾期利息;或不定期無息借貸經(jīng)催討不還，貸款人要求償付催后利息的，可參照銀行同類貸款利率計(jì)息。
(三)“超四倍”利息在合同履行后的返還問題
在此，我們不得不提醒借款人注意：雙方約定利率超過四倍，在履行完畢后，借款人又起訴，要求對(duì)超過四倍部分予以返還。對(duì)以上請(qǐng)求是否支持，司法實(shí)踐是，對(duì)已履行的超過四倍的利息不判令返還。其理由是根據(jù)訴訟法規(guī)定：當(dāng)事人雙方約定的“不得超過同期同類貸款利率的四倍，超過的部分不受保護(hù)”按此條規(guī)定：超過部分的不保護(hù)”既不保護(hù)貸款人收取超過的部分，也不保護(hù)借款人返還多付的部分。借款人可以再履行期間拒絕支付多付的利息，但已多付的部分屬于贈(zèng)與部分，根據(jù)我國《合同法》第一百八十五條規(guī)定的贈(zèng)與行為，屬于單向合同，借款人有權(quán)行使撤銷權(quán)，但雙方同意的情況下，且受贈(zèng)人即貸款人沒有違反撤銷權(quán)內(nèi)容的規(guī)定，借款人無權(quán)行使撤銷權(quán)，即要求返還多付的部分法院將不支持。
同時(shí)，根據(jù)《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問題的意見》第125條規(guī)定，貸款人不得將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利。由此可見，民間借貸也不得約定復(fù)利(即利滾利)。根據(jù)新的《意見》的解釋規(guī)定，可以約定復(fù)利，但復(fù)利后的利息不可超過四倍。
(四)借款中保證人承擔(dān)何種責(zé)任？
保證的方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證兩種。當(dāng)事人約定債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。若對(duì)保證方式?jīng)]有約定或約定不明確的，則認(rèn)定為連帶責(zé)任保證。
同時(shí)按規(guī)定，連帶責(zé)任保證未約定保證責(zé)任期間的，保證人承擔(dān)保證責(zé)任的有效期應(yīng)在債權(quán)履行期限屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)。

9 ? 發(fā)展現(xiàn)狀

民間借貸最早出現(xiàn)在南方發(fā)達(dá)地區(qū)，隨著民間資本越來越大，中小企業(yè)業(yè)主貸款難的問題日益突出，個(gè)別開放城市嘗試讓這部分“民間資本”與中小企業(yè)對(duì)接，實(shí)踐證明是正確的。全國許多經(jīng)濟(jì)開放城市中，民間借貸已經(jīng)由“地下”走到“地上”，老百姓也轉(zhuǎn)變了陳舊的認(rèn)識(shí)，民間借貸為政府解決中小企業(yè)貸款難、活躍地方經(jīng)濟(jì)，起到了越來越重要的作用。比如：青島市，民間借貸從2007年開始，大力發(fā)展，誕生了許多規(guī)范的公司，青島市政府牽頭，把各家民間借貸中介公司組織到一起，成立綜合服務(wù)中心，提高效率、形成規(guī)模。
借貸特點(diǎn)
1.民間借貸具有靈活、方便、利高、融資快等優(yōu)點(diǎn)，運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制手段，融通各方面資金為發(fā)展商品經(jīng)濟(jì)服務(wù)，滿足著生產(chǎn)和流通對(duì)資金的需求。
2.民間借貸出于自愿，借貸雙方較為熟悉，信用程度較高，對(duì)社會(huì)游資有較大吸引力，可吸收大量社會(huì)閑置資金，充分發(fā)揮資金之效用。且其利率杠桿靈敏度高，、隨行就市，靈活浮動(dòng)，資金滯留現(xiàn)象少，借貸手續(xù)簡便，減去了諸多中間環(huán)節(jié)，提高了資金使用率I資金實(shí)愿效益得以發(fā)揮，這在目前中國資金短缺情況下，無疑是一有效集資途徑。
3.民間借貸吸引力強(qiáng)，把社會(huì)閑散資金和那些本欲擴(kuò)大消費(fèi)的資金吸引過來貸放到生產(chǎn)流通領(lǐng)域成為生產(chǎn)流通資金，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足，對(duì)消費(fèi)擴(kuò)大亦起了一定作用。
4.它向現(xiàn)存的金融體制提出了有力的挑戰(zhàn)，與國家金融展開激烈競(jìng)爭，迫其加快改掣。
民間信貸在利用其特點(diǎn)發(fā)揮積極作用同時(shí)，也伴有消極因素的出現(xiàn)。在實(shí)踐中，首先由于法律的不明確、體制的不完善，以及認(rèn)識(shí)的不統(tǒng)一，致使一些地方的民間借貸處于非法狀態(tài)或放任失控狀態(tài)，法未確立其合法地位，因而它更多地是以地下活動(dòng)或半地下活動(dòng)進(jìn)行的，這無疑為一些不法分子乘機(jī)進(jìn)行金融詐騙活動(dòng)提供了方便，其次，民間借貸雖具靈活方便特點(diǎn)，但帶有盲目性，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極大，往往投資予風(fēng)險(xiǎn)事業(yè)而受危害，便在借貸雙方和存款者之間產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，造成社會(huì)不安定因素I第三，信貸經(jīng)營者往往經(jīng)營管理能力差，亦無嚴(yán)密的財(cái)會(huì)、簿記制度，—旦大宗金融交易失敗，對(duì)金融市場(chǎng)、生產(chǎn)和流通是個(gè)沖擊，第四，借貸手續(xù)過卡簡便，一不考慮資信，二無財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，每每糾紛發(fā)生無法解決，而借貸的直接現(xiàn)金交易，使其難以在更太范圍內(nèi)為商品經(jīng)濟(jì)腮務(wù)，且有些信貸已脫離了生產(chǎn)流通領(lǐng)域，一些人借機(jī)放超高利息，進(jìn)行高利貸活動(dòng)，折舊違背了信貸總值，干擾了金融市場(chǎng)，凡此種種，都需要我們從立法上加以研究解決。
是否合法
一般來說，民間借貸是合法的，但必須是在法律允許的范圍內(nèi)，否則不受保護(hù)。
民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實(shí)信用原則。出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過國家規(guī)定。公民與企業(yè)之間的借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。
實(shí)踐中對(duì)于下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定借貸合同無效：
（1）企業(yè)以借貸名義向職工非法集資。
（2）企業(yè)以借貸名義向社會(huì)非法集資。
（3）企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款。
（4）其他違反法律、行政法規(guī)的借貸行為。
全國首部金融地方性法規(guī)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》及《實(shí)施細(xì)則》將于2014年3月1號(hào)正式實(shí)施，其中剛剛公布的實(shí)施細(xì)則，目前正在公開向社會(huì)征求意見。
“單筆借款金額300萬以上”、“借款余額1000萬以上”“涉及的出借人30人以上”等情形，借款人應(yīng)當(dāng)向管理部門報(bào)備。這些具體的規(guī)則的制定實(shí)際上是宣告了民間借貸的合法化。
《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》及《實(shí)施細(xì)則》是全國首部金融地方性法規(guī)和首部專門規(guī)范民間金融的法規(guī)，它的出臺(tái)對(duì)防范化解民間金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)民間金融為在中小企業(yè)服務(wù)具有重要意義。

10 ? 常見問題

一、民間借貸一分利是什么意思?
民間借貸中常說的幾分利一般是指月利率，比如一分利就是指月利率1%，由此計(jì)算出的年利率為12%
二、民間借貸利息有何限制?
《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定，但最高不得超過同類貸款利率的四倍(包括利率本數(shù))。超出部分的利息不予保護(hù)。
三、放款人是否應(yīng)該退還超過4倍銀行利率的利息部分?
四、民間借貸的利息是不是利滾利?
出借人不得將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，否則不受法律保護(hù)。
五、民間借貸訴訟時(shí)效
還款期限屆滿之日起2年，是法律規(guī)定的訴訟時(shí)效。在此期間，你必須向借款人主張債權(quán)，2年之后，法院對(duì)你的債權(quán)不予保護(hù);如果沒有寫明還款日期，適用最長訴訟時(shí)效20年。

電子化

民間借貸電子化運(yùn)營，是指將傳統(tǒng)的民間借貸業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上來進(jìn)行，一切認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程均通過網(wǎng)絡(luò)完成，借貸雙方足不出戶即可實(shí)現(xiàn)借貸目的，而且一般額度都不高，無抵押，純屬信用借貸。這樣的平臺(tái)就是最近幾年盛行的網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)。
網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的模式起源于：歐美，美國最大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是Prosper ，歐洲最大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是Zopa。Zopa和Prosper提供P2P(人人貸式)的金融服務(wù)的網(wǎng)站——可以實(shí)現(xiàn)用戶之間的資金借入或借出，整個(gè)過程無需銀行的介入。
網(wǎng)絡(luò)借貸在國內(nèi)發(fā)展初具雛形，但并無明確的立法，國內(nèi)小額信貸主要靠“中國小額信貸聯(lián)盟”主持工作，可參考的合法性依據(jù)，主要是“全國互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛第一案或現(xiàn) 結(jié)果阿里小貸勝出”。

11 ? 警示風(fēng)險(xiǎn)

2011年8月，記者日前從相關(guān)渠道了解到，由于民間借貸市場(chǎng)需求異常旺盛，在江浙等沿海地區(qū)相當(dāng)規(guī)模的銀行貸款并未實(shí)際流向用款企業(yè)，而是流向了利率更高的民間借貸市場(chǎng)。銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在日前舉行的銀監(jiān)會(huì)三季度形勢(shì)分析會(huì)上以相當(dāng)篇幅論及此事，并強(qiáng)調(diào)，相關(guān)商業(yè)銀行不得在貸后管理上忽視受托支付的要求，最終導(dǎo)致貸款資金流向無法監(jiān)管。
“現(xiàn)在由于信貸需求旺盛，紛紛轉(zhuǎn)行從事高利貸業(yè)務(wù)，而放貸的資金很大一部分來自銀行，是來自銀行給大型企業(yè)的貸款。（這些貸款）在浙江這些沿海地區(qū)都是低成本，（企業(yè)拿到）后放高利貸賺取巨額利息、利差，實(shí)際成為高利貸市場(chǎng)從銀行融資的平臺(tái)。一些國有擔(dān)保公司，財(cái)務(wù)公司也利用國有銀行的資金，偷偷地放高利貸”劉明康在會(huì)上強(qiáng)調(diào)。
據(jù)悉，劉明康在三季度形勢(shì)分析會(huì)上對(duì)這部分資金流向規(guī)模的匡算口徑是“三萬億”，并稱包括浙江在內(nèi)的全國各省均已展開排查。劉明康在會(huì)上強(qiáng)調(diào)，從上半年對(duì)商業(yè)銀行落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)的檢查結(jié)果來看，部分銀行采用受托支付走款的比重已經(jīng)達(dá)到銀監(jiān)會(huì)的要求，但仍有部分銀行在這一方面推進(jìn)乏力?！坝行┿y行受托支付的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于今年我們提出80%的基本要求，這就給我們帶來了很大的包袱”劉明康在會(huì)上表示。
部分擔(dān)保行業(yè)人士對(duì)記者稱，東部沿海民間借貸盛行地區(qū)的資金借貸利率可以高到月息3%-5%左右，而且多數(shù)需求方是中小企業(yè)?！按笃髽I(yè)資金比較富余，而且現(xiàn)在項(xiàng)目投資的空間并不大，一些企業(yè)賬上的確有一定的錢；小企業(yè)則貸不到款，特別是一些加工型的小企業(yè)，資金很緊張。據(jù)我們了解，一些擔(dān)保公司的確也在做一部分民間借貸的事情，整個(gè)的市場(chǎng)需求非常大”一位擔(dān)保行業(yè)資深人士稱。
這種資金供需不平衡給市場(chǎng)帶來了巨大的套利空間。據(jù)記者了解，即便按一年期基準(zhǔn)利率上浮10%從銀行獲取貸款，企業(yè)的資金成本亦僅有7.2%左右，如若投入月息3%-5%（折成年息為36%-60%）的民間借貸市場(chǎng)，其每年的套利空間就達(dá)到30%-50%不等。相比較之下，這一收益率已經(jīng)高過相當(dāng)部分企業(yè)的主業(yè)經(jīng)營利潤率。
而對(duì)于生產(chǎn)企業(yè)而言，面對(duì)還未見曙光的宏觀環(huán)境，很難支撐起20%的高借貸成本。一旦生產(chǎn)企業(yè)支撐不住，那些報(bào)表上的固定資產(chǎn)、應(yīng)收賬款、存貨都難以變現(xiàn)。根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)均由委托方承擔(dān)，也就是說，貸款企業(yè)逾期不還款的風(fēng)險(xiǎn)由委托公司自身承擔(dān)，銀行沒有義務(wù)返還貸款。
但是，上海證券分析師蔡鈞毅表示，上市公司進(jìn)行委托貸款和委托理財(cái)要分兩面看。雖然發(fā)生了借貸關(guān)系，必然有違約風(fēng)險(xiǎn)存在?！暗窃诤暧^經(jīng)濟(jì)不好的環(huán)境下，非要拿現(xiàn)金去投入主業(yè)，在宏觀需求低迷的時(shí)候再擴(kuò)張產(chǎn)能，這也是很畸形的做法。”他提出，如果能夠在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)(比如抵押品的評(píng)估性資產(chǎn)占貸款比例較高)進(jìn)行貸款，是上市公司在經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)期，不失時(shí)機(jī)地做出的正確選擇?！爱?dāng)市場(chǎng)環(huán)境明朗后，用利息收入再進(jìn)行行業(yè)的兼并收購，也不失為真正的好企業(yè)?！?br /> 2011年第三季度，關(guān)于溫州地區(qū)發(fā)生的民間借貸而引發(fā)的部分中小企業(yè)債務(wù)危機(jī)引人人注目。對(duì)此，浙江省委、省政府高度重視，要求全省銀行業(yè)全面落實(shí)“三嚴(yán)五禁”，形成合力幫扶危困企業(yè)。 “三嚴(yán)”是指：嚴(yán)格規(guī)范貸款用途審查，做到“實(shí)貸實(shí)付”和“受托支付”，切斷“錢生錢”的源頭；嚴(yán)格落實(shí)利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，主動(dòng)向企業(yè)讓利，對(duì)小企業(yè)貸款利率原則上不上??；嚴(yán)格落實(shí)全省1000家中小企業(yè)信用貸款試點(diǎn)任務(wù)，改變單一的抵押擔(dān)保信貸方式，積極探索破解中小企業(yè)“融資難”的長效機(jī)制。
“中國式次貸危機(jī)”絕非危言聳聽
郭田勇教授認(rèn)為，民間借貸有三點(diǎn)隱憂：首先，民間借貸投機(jī)性極強(qiáng)。隨著股市熱、房地產(chǎn)熱退去，投機(jī)性資金已大量涌入民間借貸。其次，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金在民間借貸中存量非常大。沿海地區(qū)各省市已有大概三萬多億銀行資金進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域。第三，民間借貸資金去處成問題。大量的資金進(jìn)入中小企業(yè)，但房地產(chǎn)領(lǐng)域絕脫不了干系。杜健豪也補(bǔ)充說，有些民間借貸活躍的地區(qū)，其規(guī)模已經(jīng)超過了銀行信貸，甚至是兩倍到三倍。
　　今年上半年GDP增速下降，國家同時(shí)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控力度增大。如果經(jīng)濟(jì)繼續(xù)減速，房價(jià)下降，很有可能發(fā)生企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不斷下滑，房地產(chǎn)商難以支撐，最終導(dǎo)致資金需求者無力還錢，資金鏈斷裂。而一旦這種情況發(fā)生，大面積還款困難的風(fēng)險(xiǎn)將很有可能傳導(dǎo)到銀行，傳導(dǎo)到社會(huì)。因此，郭田勇認(rèn)為，中國式次貸危機(jī)絕非危言聳聽。[5]?

12 ? 借貸優(yōu)勢(shì)

低利率互助型借貸
這種形式也就是民間常見的“幫困濟(jì)貧”，主要是城鄉(xiāng)居民、個(gè)體私營企業(yè)主之間用自有閑置資金進(jìn)行的無償或有償?shù)南嗷ソ栀J行為。相互熟悉、相互信任的借貸雙方直接見面，約定借款金額、期限、利息，由口頭約定、或打個(gè)借條，用于個(gè)人之間，主要是親友之間臨時(shí)性資金調(diào)劑，金額從幾百元到數(shù)萬元，企業(yè)之間金額由數(shù)萬元到數(shù)百萬元，有的民間抵押借款甚至單筆達(dá)上千萬元。 民間貸款公司借貸借款期限靈活，有不定期、幾天、幾個(gè)月，借貸雙方私交好時(shí)期限可以長達(dá)幾年?；ブ徒栀J基本不考慮盈利或只有微小利益。民間貸款的用途主要是解決生活、生產(chǎn)急需。
條件相對(duì)較低
民間貸款普遍門檻低，顯然更加適合于小企業(yè)。
資金使用效率較高
銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間貸款可以即借即還，適合小企業(yè)使用頻率高的特點(diǎn)。 民間貸款公司發(fā)放高息型借貸。這種借貸的融資主體主要是個(gè)體及民營中小企業(yè)，以關(guān)系和信譽(yù)為基礎(chǔ)，籌措資金多用于生產(chǎn)資金的周轉(zhuǎn)。資金相對(duì)比較富裕的個(gè)體戶和中小企業(yè)主，在暫時(shí)沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個(gè)人提供高息借貸。這種以信用交易為特征、利率水平較高的借貸是民間抵押借款的最主要方式。這種借貸利率根據(jù)借款的主體、借款的用途、借款的時(shí)間長短、借款的急緩程度而定，大部分在商業(yè)銀行同期利率四倍以內(nèi)，月利率從8‰ 到30‰ 。
節(jié)省費(fèi)用
由于民間借貸省去了公證、鑒定、驗(yàn)資、抵(質(zhì))押登記等手續(xù)，也就節(jié)省了不菲的中介費(fèi)用。民間借貸融資正是具備了這些比較優(yōu)勢(shì)，才使得民間融資市場(chǎng)日趨活躍起來。 不規(guī)范的中介借貸。這些中介公司對(duì)外公開的身份是“投資咨詢”、“投資顧問”、“投資管理”、 “財(cái)務(wù)管理”和“財(cái)務(wù)顧問”公司等，它們借助于正規(guī)中介機(jī)構(gòu)的融資行為或以非正規(guī)中介機(jī)構(gòu)為依托進(jìn)行民間借貸。另外，民間注冊(cè)成立擔(dān)保公司，為企業(yè)（多為中小企業(yè)）、個(gè)體私營業(yè)主、自然人借款提供擔(dān)保。
節(jié)省時(shí)間

按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請(qǐng)貸款到獲得貸款，期間大約需要一個(gè)月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右;而上海民間貸款一般僅需要3～5天甚至更短的時(shí)間即可獲得所需資金。

社會(huì)評(píng)價(jià)
民間借貸中放貸人放開已是大勢(shì)所趨，它是克服金融抑制現(xiàn)象、打破正規(guī)金融壟斷，提升金融業(yè)整體發(fā)展水平的必然要求，也是國外很多國家的普遍做法。目前中國實(shí)行開放性市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，確立了民法自治原則，成功推出了小額貸款公司，已具備了放貸人全部放開的相應(yīng)條件。國家對(duì)放貸人實(shí)行放開政策，應(yīng)區(qū)別民事與商事放貸人，對(duì)于民事放貸人宜采自由放貸原則，對(duì)于商事放貸人宜采審批設(shè)立制度，同時(shí)應(yīng)規(guī)定放貸人必須是資金所有者，還要增加對(duì)民間借貸的監(jiān)管，使其規(guī)范發(fā)展。
中國長期以來對(duì)民間借貸所持的簡單壓制態(tài)度使其脫離監(jiān)管，在地下發(fā)展，給中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定造成了不良后果。民間借貸的存在有其理論和現(xiàn)實(shí)依據(jù)，對(duì)其進(jìn)行法律規(guī)制和政府監(jiān)管才是解決之道。中國目前關(guān)于民間借貸的法律體系存在著體系龐雜、老舊過時(shí)等問題，監(jiān)管體系也存在著主體缺失、過于嚴(yán)格等缺陷，這些問題的存在削減了民間借貸的積極作用。未來應(yīng)建立多層次、多形式的民間融資體系，完善民間借貸法律規(guī)制，加強(qiáng)民間借貸政府監(jiān)管，引導(dǎo)和促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。

13 ? 借貸轉(zhuǎn)型

民間借貸轉(zhuǎn)型綜述
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。民間借貸具有及時(shí)、簡便、靈活的特點(diǎn)，對(duì)銀行信用起著拾遺補(bǔ)缺的作用。長期以來，民間借貸普遍存在于不同的社會(huì)形態(tài)中，對(duì)于滿足社會(huì)生產(chǎn)生活需要發(fā)揮積極的作用。
自2010年以來，在銀根緊縮和中小企業(yè)融資難的宏觀背景下，出現(xiàn)大范圍的本質(zhì)轉(zhuǎn)型，即由“借錢應(yīng)急型”模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖桢X放貸型”，放貸主體由原先的個(gè)人化向機(jī)構(gòu)化轉(zhuǎn)變，形成規(guī)模龐大的“影子銀行”，并最終異化為擊鼓傳花式的“鏈狀”高利貸，從而引發(fā)不同程度的區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
2012年初開始，隨著民間借貸危機(jī)的深化以及宏觀政策引導(dǎo)力度的加強(qiáng)，民間借貸進(jìn)入又一次轉(zhuǎn)型，即由“影子銀行”主導(dǎo)的高利貸轉(zhuǎn)型為規(guī)范化平臺(tái)主導(dǎo)的“普惠式”民間借貸，即民間借貸陽光化。同時(shí)，體制外的“民間金融”開始全面轉(zhuǎn)型為體制內(nèi)的“民營金融”。

民間借貸轉(zhuǎn)型與企業(yè)融資難

與民間借貸危機(jī)密切相關(guān)的是中小企業(yè)的經(jīng)營困境。受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，民營中小微企業(yè)普遍遇到“三荒兩高”的問題，即“錢荒、電荒、人荒”和“成本高、稅負(fù)高”，其中“錢荒”成為最突出的制約瓶頸。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國中小微企業(yè)有4000多萬家，占企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了中國GDP的60%、稅收的50%和城鎮(zhèn)就業(yè)的80%，其間小微企業(yè)數(shù)量占比最大，是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。然而調(diào)研顯示，2011年，90%以上的中小微企業(yè)無法從銀行獲得貸款。
另一方面，充裕的民間資本卻缺少投資渠道。經(jīng)過10余年的高速發(fā)展，國內(nèi)民間資本已達(dá)到30萬億，其中大部分都進(jìn)入銀行壟斷體系，不能有效地配置到實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
面對(duì)這一局面，亟待解決的問題包括：如何緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴的困境？如何實(shí)現(xiàn)“普惠金融”？民營金融機(jī)構(gòu)以何種形式介入金融服務(wù)業(yè)？民營金融如何更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)？如何為民間資本建立多渠道的投資增值體系，進(jìn)而真正藏富于民？

轉(zhuǎn)型與金融改革

寧要不完美的改革，不要不改革的危機(jī)。人民日?qǐng)?bào)的社論，顯示了中國政府改革的決心。
改革一直在推進(jìn)。2010年5月，國務(wù)院出臺(tái)“新36條”，鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等。2011年，央行實(shí)施了兩輪民間融資現(xiàn)狀摸底調(diào)查，并肯定民間借貸具有制度層面的合法性，是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充。2012年初，溫家寶總理連續(xù)四次在不同場(chǎng)合、通過不同途徑強(qiáng)調(diào)民間借貸的地位，要求要加強(qiáng)引導(dǎo)和教育，民營經(jīng)濟(jì)在金融領(lǐng)域“非禁即入”。2012年2月19日、21日，最高人民法院連續(xù)兩次下發(fā)妥善處理民間借貸案的意見，要求各級(jí)法院發(fā)揮職能全面助推金融改革。3月溫總理在政府工作報(bào)告中又明確表態(tài)上半年必須出臺(tái)“新36條”的實(shí)施細(xì)則。
與此同時(shí)，地方政府相繼推出促進(jìn)金融改革的措施。據(jù)悉，溫州“1+8”金融綜合改革方案通過各部委會(huì)簽，已經(jīng)于3月底正式出臺(tái)，并且成立了民間借貸登記服務(wù)中心和民間資本管理公司；鄂爾多斯也實(shí)施民間借貸登記備案制，為民間借貸提供登記、結(jié)算、評(píng)估、公證、法律等服務(wù)；廣州正全力建設(shè)國內(nèi)首條民間金融街，打造區(qū)域金融中心。
一批新型的民營金融商業(yè)模式在各地悄然興起，包括銀企對(duì)接信息平臺(tái)、小額借貸、第三方理財(cái)、民間借貸連鎖、金融超市、網(wǎng)絡(luò)借貸等。
種種跡象表明，2012年是中國民營金融的轉(zhuǎn)型和布局年。在經(jīng)歷民間借貸的震蕩后，政策密集出臺(tái)，行業(yè)風(fēng)云變幻，多元化的金融市場(chǎng)體系呼之欲出。在這樣的情勢(shì)下，我們適時(shí)地舉辦2012中國(上海·陸家嘴)民營金融發(fā)展峰會(huì)，旨在通過邀請(qǐng)國內(nèi)相關(guān)領(lǐng)域的權(quán)威專家和行業(yè)精英，共同探討民營金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，未來的市場(chǎng)格局，以及可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式，從而有力推動(dòng)民營金融的發(fā)展。

14 ? 糾紛處理

現(xiàn)實(shí)生活中，民間借貸大量存在，由此而導(dǎo)致的糾紛也不少。有的民間借貸，沒有簽訂任何合同；有的雖然簽訂了合同，但規(guī)定不夠詳細(xì)，甚至因?yàn)楹贤瑹o效而失去作用。那么，民間借貸究竟應(yīng)該注意什么？這里，我給大家介紹一些民間借貸方面的注意事項(xiàng)：
一、是處理糾紛方式靈活。
“訴訟”，它特指法定的一種簡易程序，也即督促程序。1991年修改的民事訴訟法增設(shè)了該程序。而在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，債務(wù)人如無異議，支付令則發(fā)生法律效力。債務(wù)人如若不履行還款義務(wù)，法院可以施行強(qiáng)制執(zhí)行。
二、是民間借貸中借款手續(xù)必須完備。
俗話說，"親兄弟，明算賬"，關(guān)系再好，也要履行基本的手續(xù)，這樣才能避免將來可能發(fā)生的爭議。第一，最好能采取局面形式，由借款一方立借據(jù)，交給債權(quán)人收持保管。如果實(shí)在要采取口頭方式，則最好請(qǐng)兩個(gè)以上無利害關(guān)系的人到場(chǎng)作證；第二，借據(jù)一般應(yīng)詳細(xì)載明雙方的姓名、借款金額(大小寫均應(yīng)清楚明確)、期限、利息、還款時(shí)間等基本條款；第三，同一借款如遇須順延的情形，應(yīng)立新借據(jù)，不要嫌麻煩；第四，夫妻或家庭中以一人的名義借款給共同使用，一定要注明其用途，并署上夫妻雙方、家庭成員的姓名。
三、是善于使用擔(dān)保條款，降低風(fēng)險(xiǎn)。
如果借款金額較大，而借款人的償還能力或信用又有疑問，最好能用借款人的財(cái)產(chǎn)作抵押，如房產(chǎn)、有價(jià)證券、車輛等(以上須到有關(guān)部門辦登記手續(xù)方始有效)，或者請(qǐng)第三人作保證。這樣就避免了借款人無力還債，債權(quán)人"血本無歸"的可能。