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網(wǎng)上貸款

網(wǎng)上貸款其實(shí)并不難理解,一切認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程均通過網(wǎng)絡(luò)完成,借貸雙方足不出戶即可實(shí)現(xiàn)借貸目的,而且一般額度都不高,無(wú)抵押,純屬信用借貸。

    1 ? 網(wǎng)上貸款?

    網(wǎng)上貸款其實(shí)并不難理解,一切認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程均通過網(wǎng)絡(luò)完成,借貸雙方足不出戶即可實(shí)現(xiàn)借貸目的,而且一般額度都不高,無(wú)抵押,純屬信用借貸。

    1.1 ? 網(wǎng)絡(luò)借貸模式

    網(wǎng)上貸款分為b2c模式和c2c(p2p)模式

    b2c模式
    b2c的b一般指銀行,有些網(wǎng)站也提供貸款公司的產(chǎn)品。一般的網(wǎng)絡(luò)b2c貸款都依托網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)完成貸前工作,根據(jù)規(guī)則不同,有些還需要申請(qǐng)人去銀行線下辦理。b2c模式當(dāng)前受地域限制,因?yàn)槠錁I(yè)務(wù)主體都是有地域限制的機(jī)構(gòu),覆蓋面還有待拓展。
    c2c(p2p)模式
    P2P是Peer to Peer的簡(jiǎn)寫,是個(gè)人對(duì)個(gè)人的意思,。此種模式可以由申請(qǐng)人自主決定利率、期限等條件,根據(jù)自己的信用狀況和還款能力制定,而借出資金乙方則可以像網(wǎng)購(gòu)一樣自由選擇自己想借出資金的對(duì)象。

    1.2 ? 騙局特點(diǎn)

    1、公司名頭比較大,所謂的“誠(chéng)信集團(tuán)” “xx貸款集團(tuán)” “xx貸款集團(tuán)公司” 等,這類公司根本不可能存在,工商部門也不可能允許此類公司名稱注冊(cè)。
    2、有的會(huì)假冒銀行或知名公司的名義,但是均沒有辦公地址,也無(wú)法提供真實(shí)的公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照和個(gè)人身份證。
    3、廣告信息中一般只提供手機(jī)號(hào)及聯(lián)系人,通過手機(jī)號(hào)碼查詢可看出發(fā)布者集中位于國(guó)內(nèi)少數(shù)幾個(gè)省份。
    4、放貸條件容易,不需抵押也不需查看收入情況,基本上是一個(gè)身份證就可以貸款。
    5、當(dāng)求貸者動(dòng)心后,騙子們會(huì)利用各位理由要求先收取費(fèi)用,比如 “利息、律師費(fèi)、核實(shí)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、保證金” 等等。
    6、當(dāng)求貸者先付費(fèi)后,發(fā)現(xiàn)騙子的手機(jī)再也撥打不通,甚至某些求貸者不知道對(duì)方的公司、個(gè)人姓名,身份證,甚至連對(duì)方身處何地都不知道就已經(jīng)上當(dāng)受騙。

    1.3 ? 網(wǎng)絡(luò)借貸優(yōu)勢(shì)

    強(qiáng)大的系統(tǒng)支持,由于網(wǎng)絡(luò)貸款都要在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行發(fā)生,銀行必須建設(shè)一個(gè)強(qiáng)大的信貸系統(tǒng)予以支撐,這個(gè)系統(tǒng)必須能接受貸款申請(qǐng),進(jìn)行對(duì)客戶的綜合分析,最終發(fā)放貸款。
    由于C2C平臺(tái)每天發(fā)生交易數(shù)量巨大,這個(gè)強(qiáng)大的系統(tǒng)所花費(fèi)的人力、物力、財(cái)力是任何一個(gè)商業(yè)銀行都難以承受的,因此相關(guān)的政府部門和行業(yè)協(xié)會(huì),必須進(jìn)行協(xié)調(diào)溝通,讓每一個(gè)商業(yè)銀行都能參與其中,隨著這類貸款規(guī)模的擴(kuò)大,最終的貸款成本會(huì)比常規(guī)貸款具有極大的成本優(yōu)勢(shì)。

    1.4 ? 風(fēng)險(xiǎn)

    1、網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性,導(dǎo)致無(wú)法認(rèn)證借貸雙方的資信狀況,容易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛。
    2、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布的大量放貸人信息中,有不少是以“貸款公司”、“融資公司”等名義對(duì)外發(fā)放貸款。而事實(shí)上,必須是經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)方可從事信貸融資等金融服務(wù),擅自從事金融活動(dòng)者往往會(huì)因?yàn)椤胺欠Y”、“非法吸引公眾存款”,擾亂金融管理秩序而被追究法律責(zé)任。
    3、如果貸款經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)代為發(fā)放,那么在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)疏于自律,或內(nèi)部控制程序失效,或被人利用等情況下,則可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。

    2 ? 前景

    隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及,互聯(lián)網(wǎng)正在逐步滲透到人們?nèi)粘I畹母鱾€(gè)方面,未來(lái)人們的生活習(xí)慣也將為之改變。與人們生活息息相關(guān)的各個(gè)行業(yè)也正在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的普及發(fā)生轉(zhuǎn)變。最典型的如,零售。
    網(wǎng)上貸款也正在成為一種趨勢(shì),借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì),可以足不出戶的完成貸款申請(qǐng)的各項(xiàng)步驟,包括了解各類貸款的申請(qǐng)條件,準(zhǔn)備申請(qǐng)材料,一直到遞交貸款申請(qǐng),都可以在互聯(lián)網(wǎng)上高效的完成。 與之相應(yīng)的,一批網(wǎng)上貸款中介公司的興起,也為網(wǎng)上貸款的普及與推廣做出了很大的貢獻(xiàn)。
    智能手機(jī)和無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,手機(jī)移動(dòng)端的理財(cái)平臺(tái)方興未艾。無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)有著隨時(shí)隨地,方便快捷等諸多傳統(tǒng),可以迅速滿足人們的需求[3] ?。

    2.1 ? 現(xiàn)狀

    目前來(lái)看,網(wǎng)絡(luò)貸款化解中小企業(yè)融資難的能力還很有限,其自身在發(fā)展中也存在一些問題。不過,基于電子商務(wù)而興起的網(wǎng)絡(luò)貸款正帶來(lái)信貸理念和模式的變化,將為構(gòu)建我國(guó)多層次融資平臺(tái)提供可能,而多層次融資平臺(tái)是解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵。[4]?

    2.2 ? 流程

    (1)申請(qǐng)階段
    借款人務(wù)必詳細(xì)、準(zhǔn)確、真實(shí)地填寫貸款用途、貸款金額和抵質(zhì)押物及收入等情況;
    (2)貸款審核
    貸款調(diào)查專員將對(duì)借款人的需求和資質(zhì)等進(jìn)行初步審核,預(yù)審時(shí)信息真實(shí)并初步判斷有潛在可供匹配的貸款機(jī)構(gòu)的,還將有電話調(diào)查環(huán)節(jié);
    (3)審核結(jié)果
    網(wǎng)絡(luò)管理員將給借款人發(fā)送一條站內(nèi)消息,告知其預(yù)審結(jié)果
    A、若借款人資質(zhì)良好、且有可匹配的貸款機(jī)構(gòu),網(wǎng)上貸款將直接推薦給合作機(jī)構(gòu);
    B、若借款人資質(zhì)不夠,或暫時(shí)未能匹配到合適機(jī)構(gòu),網(wǎng)上貸款系統(tǒng)將借款人的貸款需求屏蔽聯(lián)系方式后發(fā)布到網(wǎng)上,替其尋找更多獲貸機(jī)會(huì);
    (4)簽訂合同
    需要出資的銀行再次審查之后,將主動(dòng)聯(lián)系借款人索取相關(guān)資料信息,并溝通具體貸款利率、期限、額度和還款方式等細(xì)節(jié)問題,雙方協(xié)商一致后簽訂相關(guān)合同。
    從以上可以看出,從審核程序和過程看,符合法律程序,并且沒有其他額外收費(fèi),可以確信其可信度。并且國(guó)家法律也有對(duì)其受損害的保護(hù)措施,因而可以放心其安全性。

    2.3 ? 申請(qǐng)貸款需知

    1.在網(wǎng)上申請(qǐng)貸款,一定要對(duì)貸款網(wǎng)站做一個(gè)詳細(xì)的了解,在獲得款項(xiàng)前,切勿支付任何名義的費(fèi)用,以免上了騙子的當(dāng)。
    2.網(wǎng)上申請(qǐng)無(wú)抵押貸款,一般情況下貸款銀行或貸款機(jī)構(gòu)都要求借款人有完整的身份證明;半年以上的銀行工資流水;以及良好的個(gè)人信用,否則任何貸款機(jī)構(gòu)都沒有理由相信你的。
    3.天下沒有免費(fèi)的午餐,在面對(duì)網(wǎng)絡(luò)小廣告和虛假貸款網(wǎng)站時(shí)一定要抵擋住誘惑,小心謹(jǐn)慎。


    3 ? P2P金融?

    P2P金融又叫P2P信貸,是互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)的一種。意思是:點(diǎn)對(duì)點(diǎn)。
    P2P金融指不同的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)之間的小額借貸交易(一般指?jìng)€(gè)人),需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息,包括金額、利息、還款方式和時(shí)間,自行決定借出金額實(shí)現(xiàn)自助式借款。
    2015年全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額突破萬(wàn)億,達(dá)到11805.65億,同比增長(zhǎng)258.62%;歷史累計(jì)成交額16312.15億元。

    3.1 ? 起源

    2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯博士認(rèn)為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)理論在解釋和解決貧困方面存在缺陷,為此他于1983年創(chuàng)建了格萊珉銀行,通過開展無(wú)抵押的小額信貸業(yè)務(wù)和一系列的金融創(chuàng)新機(jī)制,不僅創(chuàng)造了利潤(rùn),而且還使成千上萬(wàn)的窮人尤其是婦女?dāng)[脫了貧困,使扶貧者與被扶貧者達(dá)到雙贏。格萊珉銀行已成為100多個(gè)國(guó)家的效仿對(duì)象和盈利兼顧公益的標(biāo)桿。
    創(chuàng)辦以來(lái),格萊珉的小額貸款已經(jīng)幫助了630萬(wàn)名借款人(間接影響到3150萬(wàn)人),其中超過一半脫貧。而且格萊珉銀行自1983年創(chuàng)辦以來(lái),除了創(chuàng)辦當(dāng)年及1991年至1992年兩個(gè)水災(zāi)特別嚴(yán)重的年頭外,一直保持贏利,2005年的贏利達(dá)1521萬(wàn)美元。同時(shí),格萊珉銀行不僅提供小額貸款,而且也鼓勵(lì)小額存款,并通過格萊珉銀行將這些存款發(fā)放給其他需要貸款的人。
    這一模式就是最初的P2P金融雛形。
    主要分為兩種模式,基于電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)P2P金融和傳統(tǒng)線下的P2P金融。

    3.2 ? 發(fā)展

    國(guó)外發(fā)展
    2005年11月,美國(guó)PROSPER將這一思想進(jìn)一步提煉和創(chuàng)新,創(chuàng)辦了PROSPER網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺(tái),讓資金富余者通過PROSPER向需要借款的人提供貸款,并收取一定利息。從2006年2月上線到2009年1月29日,經(jīng)由PROSPER的借貸金額共計(jì)約合12.5億人民幣,超過3個(gè)月的逾期還款率僅為2.83%。2010年4月16日,美國(guó)PROSPER宣布已完成了1470萬(wàn)美元的第四輪融資。至此,PROSPER的總?cè)谫Y金額已達(dá)到5770萬(wàn)美元。
    PROSPER在本土的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手LENDING CLUB也再融資2450萬(wàn)美元。至此,LENDING CLUB在前三輪融資共所獲注資總額也已達(dá)5270萬(wàn)美元。除了PROSPER,2005年3月在英國(guó)倫敦開始運(yùn)營(yíng)一家名為ZOPA的網(wǎng)站同樣是目前最熱門的P2P網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)之一。
    這些網(wǎng)絡(luò)P2P金融平臺(tái)的成功讓P2P金融真正開始在世界范圍內(nèi)獲得認(rèn)可和發(fā)展。
    國(guó)內(nèi)發(fā)展
    在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi),中國(guó)小微企業(yè)的融資需求始終無(wú)法從銀行等間接融資渠道中得到滿足,這也為國(guó)內(nèi)P2P金融平臺(tái)發(fā)展提供了空間;幾年時(shí)間內(nèi),中國(guó)P2P金融從無(wú)到有,并展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展后勁,甚至令國(guó)外機(jī)構(gòu)直言要來(lái)“中國(guó)取經(jīng)”。
    P2P金融在國(guó)內(nèi)發(fā)展初具雛形,但并無(wú)明確的立法,國(guó)內(nèi)小額信貸主要靠“中國(guó)小額信貸聯(lián)盟”主持工作。可參考的合法性依據(jù),主要是“全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛第一案或現(xiàn) 結(jié)果阿里小貸勝出”。 隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展,社會(huì)的進(jìn)步,此種金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性會(huì)逐步加強(qiáng),在有效的監(jiān)管下發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)普惠金融的理想。
    發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過2000家,
    平臺(tái)的模式各有不同,歸納起來(lái)主要有以下三類:
    一、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式,這也是最安全的P2P模式。
    此類平臺(tái)作為中介,平臺(tái)不吸儲(chǔ),不放貸,只提供金融信息服務(wù),由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此類平臺(tái)的交易模式多為“1對(duì)多”,即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資。
    此種模式的優(yōu)勢(shì)是可以保證投資人的資金安全,由國(guó)內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保,如果遇到壞賬,擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)在拖延還款的第二日把本金和利息及時(shí)打到投資人賬戶。


    二、“P2P平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的模式。

    可以稱之為“多對(duì)多”模式,借款需求和投資都是打散組合的,甚至有由最大債權(quán)人將資金出借給借款人,然后獲取債權(quán)對(duì)其分割,通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人,獲得借貸資金。


    三、以交易參數(shù)為基點(diǎn),結(jié)合O2O(ONLINE TO OFFLINE,將線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合)的綜合交易模式。

    這種小貸模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢(shì),其線下成立的兩家小額貸款公司對(duì)其平臺(tái)客戶進(jìn)行服務(wù)。線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起,讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺(tái)。


    四、P2P平臺(tái)模式下的保本保息的模式?錯(cuò)誤概念!

    國(guó)務(wù)院法制辦公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》,出臺(tái)網(wǎng)貸平臺(tái)的12項(xiàng)禁止行為。其中規(guī)定:P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不能自融,不能做資金池歸集資金,不能提供擔(dān)?;虺兄Z保本保息。


    五、微信金融模式 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展,兩者的結(jié)合產(chǎn)品也開始出現(xiàn),目前在微信平臺(tái)已經(jīng)出現(xiàn)了一些P2P產(chǎn)品。

    ?“快速、高效、移動(dòng)化、無(wú)空間限制”等等優(yōu)勢(shì),決定了閃電借款模式的成功,且微信金融在風(fēng)控上有自己完整的體系,第一是完備的信息管理和大數(shù)據(jù)風(fēng)控,借款者除了必須認(rèn)證個(gè)人金融信息,包括個(gè)人銀行卡和信用卡等, 還會(huì)考察社交關(guān)系。第二是用短期小額來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。
    據(jù)統(tǒng)計(jì),2015年網(wǎng)貸行業(yè)問題平臺(tái)數(shù)量為894家,行業(yè)累計(jì)問題平臺(tái)數(shù)量為1253家,而目前行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)為1962家,P2P行業(yè)淘汰率為39%。
    值得注意的是,2015年新增平臺(tái)數(shù)為1140家,僅比問題平臺(tái)數(shù)多246家,而11月、12月問題平臺(tái)數(shù)開始超過新增平臺(tái)數(shù)。正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量觸碰到“天花板”,出現(xiàn)降溫跡象,這也意味著網(wǎng)貸行業(yè)將進(jìn)入存量淘汰階段。
    具體來(lái)看,2015年10月份曾創(chuàng)下年內(nèi)問題平臺(tái)數(shù)新低,但11月、12月問題平臺(tái)數(shù)又出現(xiàn)激增,逼近年內(nèi)高點(diǎn)。而2014年問題平臺(tái)數(shù)量?jī)H為273家,1年時(shí)間數(shù)量暴增2倍多。
    截至2016年7月底,正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)量降至2281家,較6月底下降了68家,環(huán)比下降2.89%。7月新增P2P平臺(tái)只有33家,而去年同期,新增平臺(tái)達(dá)到217家,由此可見,P2P的增長(zhǎng)步伐已大大放緩。


    3.3 ? 區(qū)分P2P與P2I

    P2P金融指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易,一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息,包括金額、利息、還款方式和時(shí)間,自行決定借出金額實(shí)現(xiàn)自助式借款。


    P2I金融指?jìng)€(gè)人與產(chǎn)業(yè)鏈間的互聯(lián)網(wǎng)金融模式,是通過墊資方代理采購(gòu)或代理銷售的創(chuàng)新交易模式,將互聯(lián)網(wǎng)金融與塑料產(chǎn)業(yè)鏈深度融合的綜合性服務(wù),為塑料上下游企業(yè)提供電子化、模式化的信息、交易、融資、結(jié)算、倉(cāng)儲(chǔ)、物流等綜合服務(wù),助力塑料行業(yè)客戶實(shí)現(xiàn)信息流、商流、資金流、物流的四流合一,從而加快貨物和資金流轉(zhuǎn)速度,提高交易效率,降低交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)。?

     
    投資理財(cái)
    在國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)爭(zhēng)相和小貸、擔(dān)保公司結(jié)盟獲取借款項(xiàng)目來(lái)源時(shí),專注于純線上模式則廣泛布局在消費(fèi)金融領(lǐng)域.
    在央行最新報(bào)告中發(fā)現(xiàn),全國(guó)居民儲(chǔ)蓄總額約為43萬(wàn)億人民幣,人均3萬(wàn)元。每人3萬(wàn)元儲(chǔ)蓄的中位數(shù)估計(jì)全中國(guó)60%的人是很難達(dá)到的,但是對(duì)于一個(gè)普通家庭而言,一家?guī)卓?萬(wàn)元的存款還是有的。
    這個(gè)錢有的是存在那里以備不時(shí)之需的,比如老人生病、孩子上學(xué)這種情況下用的,不能動(dòng);有的就很簡(jiǎn)單,存了一年下來(lái)有三萬(wàn)元了,并且還在繼續(xù)努力的存錢,這部分錢就應(yīng)該用來(lái)投資產(chǎn)生收益。巴菲特所謂復(fù)利滾雪球的理念深入人心,可是怎么讓雪球越滾越大而不是越滾越小,這個(gè)事情在全球都是不容易的一件事情。
    P2P模式撮合的是個(gè)人與企業(yè)的借貸。專家認(rèn)為,P2P互聯(lián)網(wǎng)小微金融模式的優(yōu)勢(shì)是面向具有還款能力和還款意愿的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。
    解決了投資者投資信息不對(duì)稱、投資起點(diǎn)高、投資風(fēng)險(xiǎn)高的問題;同時(shí)解決了中小企業(yè)融資難、融資時(shí)間長(zhǎng)的問題。結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)理念,讓專業(yè)的機(jī)構(gòu)做專業(yè)的事,一方面利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱、實(shí)現(xiàn)資源高效利用,幫助廣大中小企業(yè)“速效”融資;
    另一方面,引入線下金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的多擔(dān)保合作體系,從根本上解決了互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)風(fēng)控誠(chéng)信的原則性問題;同時(shí),在融資過程中實(shí)現(xiàn)去媒化,剝離諸多中間環(huán)節(jié),實(shí)現(xiàn)投資者直接獲利,年化收益率上對(duì)投資者有著極高的吸引力。 P2P模式,有效整合各角色的參與度,高度發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì),并讓投資者的收益最大化,從而實(shí)現(xiàn)多方共贏。
    P2P平臺(tái)主要存在兩大問題,一是預(yù)期投資回報(bào)率過高,而實(shí)體經(jīng)濟(jì)卻難以維持業(yè)績(jī)并導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的資金鏈斷裂;二是針對(duì)雨后春筍般四處開花的P2P,既沒有門檻,政府也缺乏統(tǒng)一的征信平臺(tái)。現(xiàn)在的P2P就像傳統(tǒng)借貸行業(yè)銀行,也可以分為直接融資和間接融資。在直接融資方面,P2P平臺(tái)僅充當(dāng)信息披露角色,幫助資金供求雙方進(jìn)行更高效的匹配,而不涉及資金運(yùn)作,也不參與擔(dān)保;但是在間接融資方面,P2P平臺(tái)充當(dāng)了以往商業(yè)銀行金融中介的職能,負(fù)責(zé)從一方接入并向資金需求方提供實(shí)質(zhì)資金,在這種情況下P2P就擔(dān)當(dāng)了資金轉(zhuǎn)讓與風(fēng)險(xiǎn)中介的角色。對(duì)于直接融資性質(zhì)的P2P平臺(tái),更需要的是借款一方的征信數(shù)據(jù);而對(duì)于間接融資P2P,由于其擔(dān)當(dāng)?shù)氖切☆~放貸機(jī)構(gòu)的角色,甚至與非法集資只有一線之隔。而資金提供方此時(shí)的出資就好比是給一個(gè)放貸機(jī)構(gòu)提供貸款,因此就不得不考慮該機(jī)構(gòu)的信用程度。此時(shí)不僅僅需要資金需求方即實(shí)體企業(yè)的征信數(shù)據(jù),P2P公司的信用數(shù)據(jù)也是必需的。

    3.4 ? 積極意義

    在眼下中國(guó)P2P金融行業(yè)仍受網(wǎng)貸“跑路”事件影響之際,有更多市場(chǎng)跡象表明,P2P正成為中國(guó)金融業(yè)內(nèi)一股不可忽視的力量,其展現(xiàn)出的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿ι踔亮顕?guó)際市場(chǎng)刮目相看。
    P2P金融模式自誕生以來(lái),從歐美迅速擴(kuò)展,在世界范圍內(nèi)得到廣泛應(yīng)用發(fā)展。這種模式有以下幾個(gè)方面的積極意義:
    第一,有閑散資金的投資人能夠通過P2P金融信息服務(wù)平臺(tái)找到并甄別資質(zhì)好的有資金需求的企業(yè)主,獲得比存款到銀行更高的收益;
    第二,有資金需求的企業(yè)主在P2P金融信息服務(wù)平臺(tái)僅靠點(diǎn)擊鼠標(biāo)輸入相關(guān)信息就可完成借款申請(qǐng)、查看進(jìn)度以及歸還借款等操作,極大提高了企業(yè)主的融資效率;
    第三,對(duì)政府相關(guān)部門來(lái)說(shuō),這種模式都是網(wǎng)上公開進(jìn)行的,所有平臺(tái)交易數(shù)據(jù)隨時(shí)透明可查,在利息稅收和借貸利率方面更能輕松監(jiān)控和監(jiān)管;
    第四,對(duì)社會(huì)來(lái)說(shuō),這種模式提高了資金利用率,遏制了高利貸的滋生和蔓延,有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。