1 ? 農(nóng)村貸款

　　農(nóng)業(yè)貸款是指用作從事農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的生產(chǎn)費(fèi)用和生產(chǎn)設(shè)備資金，從事政策允許的工業(yè)、手工業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、建筑業(yè)、飲食服務(wù)業(yè)等生產(chǎn)過(guò)程中所需流動(dòng)資金不足的部分，以及生活方面正當(dāng)?shù)呐R時(shí)周轉(zhuǎn)的資金。

　　如果您是個(gè)體工商戶：

1.1 ? 農(nóng)村貸款申請(qǐng)方式

　　1、郵儲(chǔ)銀行小額貸款

　　郵政銀行農(nóng)民小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資金需求的貸款。這類貸款要求自然人保證或者是聯(lián)保，最高可貸款5萬(wàn)元。

　　2、農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)民小額貸款

　　農(nóng)行的小額貸款是農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。農(nóng)行的農(nóng)戶貸款一般沒(méi)有信用形式的，需要以保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等方式申請(qǐng)。

　　3、信用社個(gè)人小額信用貸款

　　農(nóng)村信用社都有針對(duì)農(nóng)民的小額貸款，一般需要辦理貸款卡。以信用貸款的方式發(fā)放貸款，貸款額度通常都較低，一般是3萬(wàn)元以內(nèi)可以信用貸款。農(nóng)村信用社接到申請(qǐng)后會(huì)對(duì)申請(qǐng)者的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，并根據(jù)評(píng)定的信用等級(jí)，核定相應(yīng)等級(jí)的信用貸款限額，并頒發(fā)《貸款證》。

　　農(nóng)戶需要小額信用貸款時(shí)，可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理。農(nóng)村信用社在接到貸款申請(qǐng)時(shí)，要對(duì)貸款用途及額度進(jìn)行審核，審核合格即可發(fā)放貸款。以信用貸款的方式發(fā)放貸款，貸款額度通常都較低，農(nóng)戶小額信用貸款一般額度控制5~10萬(wàn)元以內(nèi)，具體額度因地而異。

　　信用社還有農(nóng)民聯(lián)保貸款，三五戶農(nóng)民組成聯(lián)保小組，相互彼此貸款擔(dān)保。有聯(lián)保的貸款額度比個(gè)人信用貸款額度相對(duì)高一些。

1.2 ? 農(nóng)村貸款注意事項(xiàng)

　　按照現(xiàn)行規(guī)定，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款;農(nóng)機(jī)具貸款;圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)貸款及購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款才可以使用農(nóng)戶小額信用貸款的方式。農(nóng)戶在申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)注意檢查《貸款證》上所注明的額度，在規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行申請(qǐng)。郵儲(chǔ)貸款的保證自然人一般要求是公務(wù)員或教師。

　　如果您是農(nóng)民專業(yè)合作社：

　　農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員申請(qǐng)貸款具備條件：農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員的貸款額度分別根據(jù)信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、綜合還款能力和經(jīng)營(yíng)效益等情況合理確定。農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款額度原則上不超過(guò)其凈資產(chǎn)的70%。

　　農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員貸款可以實(shí)行優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由縣(市、區(qū))聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行根據(jù)中國(guó)人民銀行的利率政策及有關(guān)規(guī)定結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r確定。農(nóng)民專業(yè)合作社成員經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目超出其所屬農(nóng)民專業(yè)合作社章程規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍的，不享受規(guī)定的優(yōu)惠利率。

　　農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的條件：

　　經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，取得農(nóng)民專業(yè)合作社法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照;有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)場(chǎng)所，依法從事農(nóng)民專業(yè)合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)等活動(dòng)，自有資金比例原則上不低于30%;具有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度，能夠按時(shí)向農(nóng)村信用社報(bào)送有關(guān)材料;在申請(qǐng)貸款的銀行開(kāi)立存款賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督;償還貸款本息的能力，無(wú)不良貸款及欠息;銀行規(guī)定的其他條件。

　　社員貸款的條件：

　　年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動(dòng)能力或經(jīng)營(yíng)能力的自然人;戶口所在地或固定住所(固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所)在銀行的服務(wù)轄區(qū)內(nèi);有合法穩(wěn)定的收入，具備按期償還貸款本息的能力;在銀行開(kāi)立存款賬戶;銀行規(guī)定的其他條件。

　　農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員可以用土地抵押貸款嗎?

　　農(nóng)民專業(yè)合作社貸款采取保證、抵押或質(zhì)押的擔(dān)保方式，農(nóng)民專業(yè)合作社成員貸款采取“農(nóng)戶聯(lián)保+互助金擔(dān)?！?、“農(nóng)戶聯(lián)保+農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)?！薄ⅰ稗r(nóng)戶聯(lián)保+互助金擔(dān)保+農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)?！被蚱渌麚?dān)保方式。需要注意的是，《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《農(nóng)村土地承包法》、《土地管理法》規(guī)定，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)等不得抵押。

　　如果您經(jīng)營(yíng)的是家庭農(nóng)場(chǎng)

　　單戶專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)貸款額度為1000萬(wàn)元，除了滿足購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等流動(dòng)資金需求，還可以用于農(nóng)田基本設(shè)施建設(shè)和支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年。

　　家庭農(nóng)場(chǎng)貸款有哪些抵押或擔(dān)保形式?

　　針對(duì)農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保難的問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新了農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)抵押、“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保、專業(yè)合作社擔(dān)保等擔(dān)保方式，還允許對(duì)符合條件的客戶發(fā)放信用貸款。

　　但是，家庭農(nóng)場(chǎng)通過(guò)流轉(zhuǎn)的土地不可以用于抵押。按照規(guī)定，借款人必須是有本地戶口的家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)狀況良好、無(wú)不良信用記錄和拖欠他人資金的情況。

　　如果您是農(nóng)業(yè)小微企業(yè)

　　按照我國(guó)大中小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)、林、牧、漁行業(yè)，營(yíng)業(yè)收入處于50萬(wàn)到500萬(wàn)之間的為小型企業(yè)，營(yíng)業(yè)低于50萬(wàn)的為微型企業(yè)。農(nóng)業(yè)小微企業(yè)可以向我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、各級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社申請(qǐng)貸款。我國(guó)銀監(jiān)部門(mén)規(guī)定，小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，增量不低于上年同期，享有國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的金融支持政策。

1.3 ? 農(nóng)村貸款小微企業(yè)如何申請(qǐng)貸款

　　農(nóng)業(yè)小微企業(yè)應(yīng)首先向企業(yè)所在地的金融機(jī)構(gòu)提出書(shū)面借款申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)在收到企業(yè)的申請(qǐng)后，會(huì)對(duì)企業(yè)的主體資格、基本情況、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況、信用等級(jí)、發(fā)展前景、資金需求、償還能力等進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備貸款的基本條件，做出是否受理的意見(jiàn)并答復(fù)企業(yè)，對(duì)于同意受理的貸款，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)要求企業(yè)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡、稅務(wù)登記證、公司章程、近兩年和最近月份財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告等農(nóng)發(fā)行規(guī)定的相關(guān)基本資料，在此基礎(chǔ)上，將組織貸款調(diào)查評(píng)估、進(jìn)行貸款審查、審議與審批，對(duì)于審批通過(guò)的貸款，將與企業(yè)簽訂正式合同，并根據(jù)企業(yè)用款進(jìn)度發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后，金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸后管理，企業(yè)需要按照合同規(guī)定積極配合。

　　資金是產(chǎn)業(yè)的血液，2015年全國(guó)合作社注冊(cè)數(shù)量超過(guò)百萬(wàn)，家庭農(nóng)場(chǎng)也雨后春筍般大量出現(xiàn)，可很多合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)都處于貧血狀態(tài)，有些甚至危在旦夕!了解國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策、金融政策，提前做好布局，是企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展所必須認(rèn)識(shí)的。

2 ? 農(nóng)村貸款新政策

　　為了賦予農(nóng)民對(duì)承包土地的用益物權(quán)，盤(pán)活農(nóng)村土地資產(chǎn)，探索農(nóng)民增加財(cái)產(chǎn)性收入渠道，近日，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)。
　　
　　而我國(guó)現(xiàn)行的宅基地制度要追溯到集體生產(chǎn)時(shí)代，農(nóng)民作為村集體的一員，在成年后可以分到一塊宅基地用作建房，宅基地不得繼承和買賣，也不能擔(dān)保抵押，死后收歸集體。因而，宅基地是“福利”，而不是“財(cái)產(chǎn)”。近年來(lái)，隨著土地利用方式的轉(zhuǎn)變、農(nóng)民進(jìn)城速度的加快等，宅基地制度日益顯露出弊端：浪費(fèi)土地，阻礙農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，造成農(nóng)村土地利用混亂等。為此，全國(guó)多地都在探索宅基地制度改革。

　　根據(jù)《意見(jiàn)》明確，要以落實(shí)農(nóng)村土地的用益物權(quán)、賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利為出發(fā)點(diǎn)，深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，穩(wěn)妥有序開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，有效盤(pán)活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長(zhǎng)期和規(guī)?；?jīng)營(yíng)的資金投入，為穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革提供經(jīng)驗(yàn)和模式，促進(jìn)農(nóng)民增收致富和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加快發(fā)展。

一、《意見(jiàn)》提出了試點(diǎn)農(nóng)村宅基地抵押貸款五項(xiàng)新政策：
　　1、賦予“兩權(quán)”抵押融資功能，維護(hù)好、實(shí)現(xiàn)好、發(fā)展好農(nóng)民土地權(quán)益，落實(shí)“兩權(quán)”抵押融資功能，盤(pán)活農(nóng)民土地用益物權(quán)的財(cái)產(chǎn)屬性;

　　2、推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，在貸款利率、期限、額度、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面加大創(chuàng)新支持力度;

　　3、建立抵押物處置機(jī)制，允許金融機(jī)構(gòu)在保證農(nóng)戶承包權(quán)和基本住房權(quán)利前提下，依法采取多種方式處置抵押物，完善抵押物處置措施;

　　4、完善配套措施，試點(diǎn)地區(qū)要加快推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)和農(nóng)民住房所有權(quán)確權(quán)登記頒證，建立完善農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，建立健全農(nóng)村信用體系;

　　5、加大扶持和協(xié)調(diào)配合力度，在貨幣政策、財(cái)政政策、監(jiān)管政策、保險(xiǎn)保障等方面，加大扶持和協(xié)調(diào)配合力度。

3 ? 農(nóng)村貸款能貸多少

　　農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款，目前貸款金額一般不超過(guò)五萬(wàn)元。這項(xiàng)業(yè)務(wù)2002年在全國(guó)范圍全面推廣以來(lái)，受到了廣大農(nóng)戶的普遍歡迎。

要申請(qǐng)小額信用貸款，農(nóng)戶應(yīng)首先向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理《貸款證》。農(nóng)村信用社接到申請(qǐng)后會(huì)對(duì)申請(qǐng)者的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，并根據(jù)評(píng)定的信用等級(jí)，核定相應(yīng)等級(jí)的信用貸款限額，并頒發(fā)《貸款證》。農(nóng)戶需要小額信用貸款時(shí)，可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理。農(nóng)村信用社在接到貸款申請(qǐng)時(shí)，要對(duì)貸款用途及額度進(jìn)行審核，審核合格即可發(fā)放貸款。?

需要注意的是，按照現(xiàn)行規(guī)定，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；農(nóng)機(jī)具貸款；圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)貸款及購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款，才可以使用農(nóng)戶小額信用貸款的方式。