1 ? 農(nóng)業(yè)、農(nóng)村貸款有哪些貸款方式？

1.1 ? 小額貸款

　　貸款銀行：農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、信用社和其他各類商業(yè)銀行。

　　以農(nóng)村信用社為例，農(nóng)戶可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理。農(nóng)村信用社在接到貸款申請(qǐng)時(shí)，要對(duì)貸款用途及額度進(jìn)行審核，一般額度控制5-10萬元以內(nèi)，具體額度因地而異。

　　信用社還有農(nóng)民聯(lián)保貸款，三五戶農(nóng)民組成聯(lián)保小組，相互為彼此貸款擔(dān)保。有聯(lián)保的貸款額度比個(gè)人信用貸款額度相對(duì)高一些。

　　小額貸款注意事項(xiàng)

　　按照現(xiàn)行規(guī)定，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款;農(nóng)機(jī)具貸款;圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款才可以使用農(nóng)戶小額信用貸款的方式。

1.2 ? 合作社貸款

　　農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員貸款可以實(shí)行優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由各地結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r確定。

　　合作社貸款條件：

　　經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得農(nóng)民專業(yè)合作社法人營業(yè)執(zhí)照;有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)場所，依法從事農(nóng)民專業(yè)合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)等活動(dòng);具有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度，能夠按時(shí)向農(nóng)村信用社報(bào)送有關(guān)材料;在申請(qǐng)貸款的銀行開立存款賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督;無不良貸款及欠息;銀行規(guī)定的其他條件。

1.3 ? 家庭農(nóng)場貸款

　　農(nóng)業(yè)銀行對(duì)家庭農(nóng)場貸款額度最高為1000萬元，除了滿足購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等流動(dòng)資金需求，還可以用于農(nóng)田基本設(shè)施建設(shè)和支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用，貸款期限最長可達(dá)5年。

　　有哪些抵押或擔(dān)保形式?

　　針對(duì)農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保難的問題，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新了農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)抵押、“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保、專業(yè)合作社擔(dān)保等擔(dān)保方式，還允許對(duì)符合條件的客戶發(fā)放信用貸款。

1.4 ? 土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款

　　農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款是指農(nóng)戶或合作社將合法的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)做抵押的貸款。

2 ? 農(nóng)業(yè)、農(nóng)村貸款申請(qǐng)方法、條件及其流程

2.1 ? 小額貸款

　　貸款銀行：農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、信用社和其他各類商業(yè)銀行。

　　以農(nóng)村信用社為例，農(nóng)戶可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理。農(nóng)村信用社在接到貸款申請(qǐng)時(shí)，要對(duì)貸款用途及額度進(jìn)行審核，一般額度控制5-10萬元以內(nèi)，具體額度因地而異。

　　信用社還有農(nóng)民聯(lián)保貸款，三五戶農(nóng)民組成聯(lián)保小組，相互為彼此貸款擔(dān)保。有聯(lián)保的貸款額度比個(gè)人信用貸款額度相對(duì)高一些。

　　小額貸款注意事項(xiàng)

　　按照現(xiàn)行規(guī)定，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款;農(nóng)機(jī)具貸款;圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款才可以使用農(nóng)戶小額信用貸款的方式。

2.2 ? 合作社貸款

　　農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員貸款可以實(shí)行優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由各地結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r確定。

　　合作社貸款條件：

　　經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得農(nóng)民專業(yè)合作社法人營業(yè)執(zhí)照;有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)場所，依法從事農(nóng)民專業(yè)合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)等活動(dòng);具有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度，能夠按時(shí)向農(nóng)村信用社報(bào)送有關(guān)材料;在申請(qǐng)貸款的銀行開立存款賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督;無不良貸款及欠息;銀行規(guī)定的其他條件。

2.3 ? 家庭農(nóng)場貸款

　　農(nóng)業(yè)銀行對(duì)家庭農(nóng)場貸款額度最高為1000萬元，除了滿足購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等流動(dòng)資金需求，還可以用于農(nóng)田基本設(shè)施建設(shè)和支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用，貸款期限最長可達(dá)5年。

　　有哪些抵押或擔(dān)保形式?

　　針對(duì)農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保難的問題，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新了農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)抵押、“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保、專業(yè)合作社擔(dān)保等擔(dān)保方式，還允許對(duì)符合條件的客戶發(fā)放信用貸款。

2.4 ? 土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款

　　農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款是指農(nóng)戶或合作社將合法的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)做抵押的貸款。

3 ? 農(nóng)業(yè)貸款政策

　　某合作社經(jīng)營了兩年多，發(fā)展得還算不錯(cuò)。但合作社一直沒有自己的生產(chǎn)線，相關(guān)產(chǎn)品還是采取委托生產(chǎn)的方式，這使合作社的發(fā)展受到了很大制約。于是合作社理事長想去申請(qǐng)農(nóng)業(yè)貸款，然后擴(kuò)大合作社規(guī)模。但去了銀行以后，卻碰了壁。理事長說：“現(xiàn)在市場需要我們擴(kuò)大再生產(chǎn)，但是找銀行貸款，銀行卻貸不出來，這可真發(fā)愁!”

　　其實(shí)，遇到這樣難題的不止是這位理事長。在走訪過程中發(fā)現(xiàn)，許多合作社、農(nóng)企都面臨資金短缺、貸款難的問題，甚至許多地方的貼息貸款因?yàn)榻?jīng)營者貸不到款，而這項(xiàng)福利根本貼不出去。

3.1 ? 農(nóng)業(yè)貸款為何難?

　　其實(shí)，每年國家農(nóng)業(yè)信貸的數(shù)額并不低，但為何許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營者卻貸不到款呢?通過農(nóng)合論壇全國走訪實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體(以合作社為例)貸不到款往往存在以下問題：

　　第一，資產(chǎn)不夠穩(wěn)定。農(nóng)民合作社的市場準(zhǔn)入條件很低，成立一個(gè)合作社只要有5個(gè)以上農(nóng)戶就可以辦理注冊(cè)。并且合作社采取成員自愿進(jìn)退社原則，農(nóng)民可拿土地、農(nóng)機(jī)具、魚塘等生產(chǎn)資料入股合作社，獲得的收益大部分實(shí)行分紅和返還，這就使合作社的資產(chǎn)運(yùn)營狀態(tài)不那么穩(wěn)定。

　　第二，財(cái)務(wù)極不規(guī)范。一些農(nóng)民合作社從事農(nóng)產(chǎn)品初級(jí)生產(chǎn)階段，只是簡單地按照市場行情去組織成員生產(chǎn)、銷售，很多合作社都沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，有的甚至財(cái)務(wù)上一片混亂。而銀行發(fā)放貸款的條件是產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、有較強(qiáng)的盈利能力和償還能力。許多合作社內(nèi)部管理制度特別是財(cái)務(wù)制度不健全，無法達(dá)到銀行放貸條件。

　　第三，缺少有效擔(dān)保抵押物。很多合作社無法提供有效的擔(dān)保抵押物，因而在貸款時(shí)困難重重。

3.2 ? 那么，怎么才能貸到款?

　　面對(duì)這些問題，農(nóng)業(yè)貸款到底應(yīng)該怎么貸?有何方法絕招?

3.3 ? 讀懂“兩權(quán)”試點(diǎn)，抵押貸款不再難!

　　8月份，國務(wù)院出臺(tái)了相關(guān)政策，決定由人民銀行會(huì)同中央農(nóng)辦等11部門組織開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。這一政策出臺(tái)無疑給農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來新契機(jī)?！皟蓹?quán)”究竟如何抵押?如何用好這一政策，從而靠譜拿到貸款?

3.4 ? 門檻降低，拿錢更容易!

　　其實(shí)許多地方都開始重視農(nóng)村金融信貸這一問題，有些地區(qū)甚至已開始拿出了方案。以新疆為例，一些地區(qū)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸模式，實(shí)行精準(zhǔn)扶持，有效解決了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的貸款難題。而在前不久中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《深化農(nóng)村改革綜合性實(shí)施方案》中，也明確提出要大力健全農(nóng)村金融體系，包括今年的數(shù)次降準(zhǔn)降息，都意味著貸款門檻將降低，程序?qū)⒏雍唵巍?br />

3.5 ? 財(cái)務(wù)規(guī)范，順順利利拿到貸款!

　　切不可忽視財(cái)務(wù)問題。對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)營的財(cái)務(wù)問題，是銀行貸款中重要的一環(huán)。

4 ? 農(nóng)業(yè)貸款怎么貸

　　貸款銀行：農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、信用社和其他各類商業(yè)銀行。

　　以農(nóng)村信用社為例，農(nóng)戶可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理。農(nóng)村信用社在接到貸款申請(qǐng)時(shí)，要對(duì)貸款用途及額度進(jìn)行審核，一般額度控制5-10萬元以內(nèi)，具體額度因地而異。

　　信用社還有農(nóng)民聯(lián)保貸款，三五戶農(nóng)民組成聯(lián)保小組，相互為彼此貸款擔(dān)保。有聯(lián)保的貸款額度比個(gè)人信用貸款額度相對(duì)高一些。

　　小額貸款注意事項(xiàng)

　　按照現(xiàn)行規(guī)定，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款;農(nóng)機(jī)具貸款;圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款才可以使用農(nóng)戶小額信用貸款的方式。

　　合作社貸款

　　農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員貸款可以實(shí)行優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由各地結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r確定。

　　合作社貸款條件：

　　經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得農(nóng)民專業(yè)合作社法人營業(yè)執(zhí)照;有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)場所，依法從事農(nóng)民專業(yè)合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)等活動(dòng);具有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度，能夠按時(shí)向農(nóng)村信用社報(bào)送有關(guān)材料;在申請(qǐng)貸款的銀行開立存款賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督;無不良貸款及欠息;銀行規(guī)定的其他條件。

　　家庭農(nóng)場貸款

　　農(nóng)業(yè)銀行對(duì)家庭農(nóng)場貸款額度最高為1000萬元，除了滿足購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等流動(dòng)資金需求，還可以用于農(nóng)田基本設(shè)施建設(shè)和支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用，貸款期限最長可達(dá)5年。

　　有哪些抵押或擔(dān)保形式?

　　針對(duì)農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保難的問題，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新了農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)抵押、“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保、專業(yè)合作社擔(dān)保等擔(dān)保方式，還允許對(duì)符合條件的客戶發(fā)放信用貸款。

　　土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款

　　農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款是指農(nóng)戶或合作社將合法的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)做抵押的貸款。

　　貨款對(duì)象

　　農(nóng)戶、種養(yǎng)殖專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社。

　　貨款條件1、土地具備持續(xù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力;2、土地經(jīng)營權(quán)合法取得，并擁有農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同等合法權(quán)屬證明材料，流轉(zhuǎn)合同文本格式由承包經(jīng)營權(quán)證管理部門提供;3、產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰;4、土地經(jīng)營權(quán)剩余期限2年以上(含2年);5、經(jīng)營土地不改變農(nóng)業(yè)用途;6、土地經(jīng)營權(quán)未被依法查封、扣押、監(jiān)管或其他形式限制等;7、其他條件。

　　貨款期限

　　通常為1年以內(nèi)。

　　貨款額度價(jià)值認(rèn)定的一般原則：土地經(jīng)營權(quán)抵押價(jià)值=每畝平均年收益*總畝數(shù)*貨款年限(貨款金額一般不低于土地經(jīng)營權(quán)抵押認(rèn)定價(jià)值的70%)。

　　單筆貨款金額超出土地經(jīng)營權(quán)抵押認(rèn)定價(jià)格的，可以采取其他擔(dān)保方式作為補(bǔ)充。

　　貨款利率

　　具體以貨款合同為準(zhǔn);原則上不超過基準(zhǔn)利率160%。

　　貨款用途

　　土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)機(jī)購置、農(nóng)業(yè)開發(fā)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用途。

　　承辦銀行

　　農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、哈爾濱銀行、龍江銀行、農(nóng)村信用社。

　　違約責(zé)任

　　債務(wù)履行期屆滿，借款人無法償還貸款的，金融機(jī)構(gòu)可以抵押的土地經(jīng)營權(quán)再流轉(zhuǎn)所得價(jià)款受償。

　　主要特點(diǎn)

　　引入了土地經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保，抵押手續(xù)簡便，利率定價(jià)合理，并可做組合性貸款。

　　土地貸款需提交的資料

　　身份證明或其他證明材料;土地經(jīng)營權(quán)權(quán)屬證明資料;農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押登記申請(qǐng)書;農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押登記證;土地經(jīng)營權(quán)抵押承諾書;抵押貸款申請(qǐng)書;銀行要求的其他材料。

　　土地貸款一般流程貸款申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審查、審批→簽訂抵押借款合同→辦理抵押登記手續(xù)→貸款發(fā)放→貸后檢查→貸款歸還。

　　林權(quán)抵押貸款

　　貸款人開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，要建立抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值評(píng)估制度，對(duì)抵押林權(quán)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。對(duì)于貸款金額在30萬元以下的林權(quán)抵押貸款項(xiàng)目，貸款人要參照當(dāng)?shù)厥袌鰞r(jià)格自行評(píng)估，不得向借款人收取評(píng)估費(fèi)。

　　抵押貸款程序如下：1、權(quán)利人提交新版《林權(quán)證》2、權(quán)利人提交書面抵押申請(qǐng)(內(nèi)容包括個(gè)人基本情況、林權(quán)情況、貸款額、金融資信證明等)3、權(quán)利人是個(gè)人的，提交個(gè)人身份證復(fù)印件;是單位的提交法人身份證復(fù)印件和單位資質(zhì)證明復(fù)印件4、鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站在書面抵押申請(qǐng)上簽署初審意見5、縣林業(yè)規(guī)劃調(diào)查設(shè)計(jì)隊(duì)現(xiàn)場評(píng)估，制作評(píng)估報(bào)告6、提供金融部門的貸款協(xié)議7、金融部門提供單位注冊(cè)復(fù)印件和法人身份證復(fù)印件8、繳費(fèi)，辦理他項(xiàng)權(quán)證

　　農(nóng)房抵押貸款

　　今年，中央將發(fā)布農(nóng)房抵押貸款的全國性指導(dǎo)文件，因此備受關(guān)注。

　　農(nóng)房抵押貸款流程貸款人獲得農(nóng)房產(chǎn)權(quán)證——向農(nóng)商行提出貸款申請(qǐng)——雙方實(shí)地確認(rèn)房產(chǎn)價(jià)值——簽訂抵押合同——村委會(huì)同意集體土地上房屋抵押登記的證明——房屋抵押權(quán)登記——貸款發(fā)放。

　　農(nóng)業(yè)抵押貸款額度

　　農(nóng)商行參考抵押物的市場價(jià)值、變現(xiàn)能力等，確定貸款抵押率，一般為抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的50-70%;貸款期限以短期(一年之內(nèi))為主，利率根據(jù)貸款戶信用等級(jí)、經(jīng)營狀況而定，一般在基準(zhǔn)利率上上浮50%，特別優(yōu)質(zhì)的客戶還可以適當(dāng)下浮。