1 ? 農業(yè)貸款有哪些貸款方式

　　農村土地承包經營權抵押貸款是指農戶或合作社將合法的農村土地承包經營權向金融機構申請做抵押的貸款。國家為了支持農業(yè)發(fā)展，在金融方面出臺很多貸款政策，包括一般貸款、土地經營權抵押貸款、農房抵押貸款等。農業(yè)貸款有哪些貸款方式？

　　國家為了支持農業(yè)發(fā)展，在金融方面出臺很多貸款政策，包括一般貸款、土地經營權抵押貸款、農房抵押貸款等。

1.1 ? 小額貸款

　　貸款銀行：農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、信用社和其他各類商業(yè)銀行。

　　以農村信用社為例，農戶可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農村信用社申請辦理。農村信用社在接到貸款申請時，要對貸款用途及額度進行審核，一般額度控制5-10萬元以內，具體額度因地而異。

　　信用社還有農民聯保貸款，三五戶農民組成聯保小組，相互為彼此貸款擔保。有聯保的貸款額度比個人信用貸款額度相對高一些。

　　小額貸款注意事項

　　按照現行規(guī)定，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農業(yè)生產費用貸款;農機具貸款;圍繞農業(yè)產前、產中、產后服務貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款才可以使用農戶小額信用貸款的方式。

1.2 ? 合作社貸款

　　農民專業(yè)合作社及其成員貸款可以實行優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由各地結合當地情況確定。

　　合作社貸款條件：

　　經工商行政管理部門核準登記，取得農民專業(yè)合作社法人營業(yè)執(zhí)照;有固定的生產經營服務場所，依法從事農民專業(yè)合作社章程規(guī)定的生產、經營、服務等活動;具有健全的組織機構和財務管理制度，能夠按時向農村信用社報送有關材料;在申請貸款的銀行開立存款賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督;無不良貸款及欠息;銀行規(guī)定的其他條件。

1.3 ? 家庭農場貸款

　　農業(yè)銀行對家庭農場貸款額度最高為1000萬元，除了滿足購買農業(yè)生產資料等流動資金需求，還可以用于農田基本設施建設和支付土地流轉費用，貸款期限最長可達5年。

　　有哪些抵押或擔保形式?

　　針對農村地區(qū)擔保難的問題，農業(yè)銀行創(chuàng)新了農機具抵押、農副產品抵押、林權抵押、農村新型產權抵押、“公司+農戶”擔保、專業(yè)合作社擔保等擔保方式，還允許對符合條件的客戶發(fā)放信用貸款。

1.4 ? 土地經營權抵押貸款

　　農村土地承包經營權抵押貸款是指農戶或合作社將合法的農村土地承包經營權向金融機構申請做抵押的貸款。

2 ? 農業(yè)貸款申請方法、條件及其流程

　　農業(yè)貸款是我國銀行貸款的一個重要組成部分，是農村金融機構對農業(yè)企業(yè)和農戶提供貸幣資金的信用活動形式。其中承包戶、專業(yè)戶貸款主要是貸給農村中的各種承包戶、專業(yè)戶及其相互組織的各種經濟聯合體。

　　農業(yè)貸款是我國銀行貸款的一個重要組成部分，是農村金融機構對農業(yè)企業(yè)和農戶提供貸幣資金的信用活動形式。其中承包戶、專業(yè)戶貸款主要是貸給農村中的各種承包戶、專業(yè)戶及其相互組織的各種經濟聯合體。

　　農業(yè)貸款用作從事農、林、牧、副、漁業(yè)的生產費用和生產設備資金，從事政策允許的工業(yè)、手工業(yè)、交通運輸業(yè)、建筑業(yè)、飲食服務業(yè)等生產過程中所需流動資金不足的部分，以及生活方面正當的臨時周轉的資金。

2.1 ? 個體工商戶如何申請貸款

　　郵儲銀行小額貸款

　　郵政銀行農民小額貸款是指向農戶發(fā)放的用于滿足其農業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農村經濟發(fā)展有關的生產經營活動資金需求的貸款。這類貸款要求自然人保證或者是聯保，最高可貸款5萬元。

2.2 ? 農業(yè)銀行農民小額貸款

　　農行的小額貸款是農行對農戶家庭內單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。農行的農戶貸款一般沒有信用形式的，需要以保證、抵押、質押、農戶聯保等方式申請。

2.3 ? 信用社個人小額信用貸款

　　農村信用社都有針對農民的小額貸款，一般需要辦理貸款卡。以信用貸款的方式發(fā)放貸款，貸款額度通常都較低，一般是3萬元以內可以信用貸款。農村信用社接到申請后會對申請者的信用等級進行評定，并根據評定的信用等級，核定相應等級的信用貸款限額，并頒發(fā)《貸款證》。

　　農戶需要小額信用貸款時，可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農村信用社申請辦理。農村信用社在接到貸款申請時，要對貸款用途及額度進行審核，審核合格即可發(fā)放貸款。以信用貸款的方式發(fā)放貸款，貸款額度通常都較低，農戶小額信用貸款一般額度控制5~10萬元以內，具體額度因地而異。

　　信用社還有農民聯保貸款，三五戶農民組成聯保小組，相互為彼此貸款擔保。有聯保的貸款額度比個人信用貸款額度相對高一些。

2.4 ? 農戶小額貸款時有哪些注意事項

　　按照現行規(guī)定，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農業(yè)生產費用貸款;農機具貸款;圍繞農業(yè)產前、產中、產后服務貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款才可以使用農戶小額信用貸款的方式。農戶在申請貸款時應注意檢查《貸款證》上所注明的額度，在規(guī)定的范圍內進行申請。郵儲貸款的保證自然人一般要求是公務員或教師。

　　農民專業(yè)合作社如何申請貸款

　　農民專業(yè)合作社及其社員申請貸款具備條件：

　　農民專業(yè)合作社及其成員的貸款額度分別根據信用狀況、資產負債情況、綜合還款能力和經營效益等情況合理確定。農民專業(yè)合作社的貸款額度原則上不超過其凈資產的70%。

　　農民專業(yè)合作社及其成員貸款可以實行優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由縣(市、區(qū))聯社、農村合作銀行根據中國人民銀行的利率政策及有關規(guī)定結合當地情況確定。農民專業(yè)合作社成員經營項目超出其所屬農民專業(yè)合作社章程規(guī)定的經營范圍的，不享受規(guī)定的優(yōu)惠利率。

　　農民專業(yè)合作社貸款的條件：

　　經工商行政管理部門核準登記，取得農民專業(yè)合作社法人營業(yè)執(zhí)照;有固定的生產經營服務場所，依法從事農民專業(yè)合作社章程規(guī)定的生產、經營、服務等活動，自有資金比例原則上不低于30%;具有健全的組織機構和財務管理制度，能夠按時向農村信用社報送有關材料;在申請貸款的銀行開立存款賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督;償還貸款本息的能力，無不良貸款及欠息;銀行規(guī)定的其他條件。

　　社員貸款的條件：

　　年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力的自然人;戶口所在地或固定住所(固定經營場所)在銀行的服務轄區(qū)內;有合法穩(wěn)定的收入，具備按期償還貸款本息的能力;在銀行開立存款賬戶;銀行規(guī)定的其他條件。

　　農民專業(yè)合作社及其社員可以用土地抵押貸款嗎?

　　農民專業(yè)合作社貸款采取保證、抵押或質押的擔保方式，農民專業(yè)合作社成員貸款采取“農戶聯保+互助金擔保”、“農戶聯保+農民專業(yè)合作社擔?！?、“農戶聯保+互助金擔保+農民專業(yè)合作社擔?！被蚱渌麚７绞?。需要注意的是，《擔保法》、《物權法》、《農村土地承包法》、《土地管理法》規(guī)定，土地承包經營權、宅基地使用權等不得抵押。

　　家庭農場如何申請貸款

　　單戶專業(yè)大戶和家庭農場貸款額度為1000萬元，除了滿足購買農業(yè)生產資料等流動資金需求，還可以用于農田基本設施建設和支付土地流轉費用，貸款期限最長可達5年。

　　家庭農場貸款有哪些抵押或擔保形式?

　　針對農村地區(qū)擔保難的問題，農業(yè)銀行創(chuàng)新了農機具抵押、農副產品抵押、林權抵押、農村新型產權抵押、“公司+農戶”擔保、專業(yè)合作社擔保等擔保方式，還允許對符合條件的客戶發(fā)放信用貸款。

　　但是，家庭農場通過流轉的土地不可以用于抵押。按照規(guī)定，借款人必須是有本地戶口的家庭農場經營戶、家庭農場經營狀況良好、無不良信用記錄和拖欠他人資金的情況。

　　農業(yè)小微企業(yè)如何申請貸款

　　按照我國大中小微企業(yè)劃分標準，農、林、牧、漁行業(yè)，營業(yè)收入處于50萬到500萬之間的為小型企業(yè)，營業(yè)低于50萬的為微型企業(yè)。農業(yè)小微企業(yè)可以向我國的國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、各級農村信用聯社申請貸款。我國銀監(jiān)部門規(guī)定，小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，增量不低于上年同期，享有國家對小微企業(yè)的金融支持政策。

　　農業(yè)小微企業(yè)應首先向企業(yè)所在地的金融機構提出書面借款申請，金融機構在收到企業(yè)的申請后，會對企業(yè)的主體資格、基本情況、經營范圍、財務狀況、信用等級、發(fā)展前景、資金需求、償還能力等進行初步調查，認定客戶是否具備貸款的基本條件，做出是否受理的意見并答復企業(yè)，對于同意受理的貸款，金融機構將會要求企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照、貸款卡、稅務登記證、公司章程、近兩年和最近月份財務會計報告等農發(fā)行規(guī)定的相關基本資料，在此基礎上，將組織貸款調查評估、進行貸款審查、審議與審批，對于審批通過的貸款，將與企業(yè)簽訂正式合同，并根據企業(yè)用款進度發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后，金融機構會根據有關規(guī)定進行貸后管理，企業(yè)需要按照合同規(guī)定積極配合。

　　貸款申請流程一覽

　　1、受理借款申請。

　　借款人按照貸款規(guī)定的要求，向所在地開戶銀行提出書面借款申請，并附有關資料。如有擔保人的，包括擔保人的有關資料。

　　2、貸款審查。

　　開戶銀行受理貸款申請后，對借款進行可行性全面審查，包括填列借款戶基本情況登記簿，或個人貸款基本情況登記簿和借款戶財務統(tǒng)計分析表等所列項目。

　　3、貸款審批。

　　對經過審查評估符合貸款條件的借款申請，按照貸款審批權限規(guī)定進行貸款決策，并辦理貸款審批手續(xù)。

　　4、簽訂借款合同。

　　對經審查批準的貸款，借款雙方按照《借款合同條例》和有關規(guī)定簽訂書面借款合同。

　　5、貸款發(fā)放。

　　根據借貸雙方簽訂的借款合同和生產經營、建設的合理資金需要，辦理借貸手續(xù)。

　　6、建立貸款登記簿。

　　7、建立貸款檔案。

　　按借款人分別設立，檔案上要記載借款人的基本情況、生產經營情況、貸款發(fā)放、信用制裁、貸款檢查及經濟活動分析等情況。

　　8、貸款監(jiān)督檢查。

　　貸款放出后，對借款人在貸款政策和借款合同的執(zhí)行情況進行監(jiān)督檢查，對違反政策和違約行為要及時糾正處理。

　　9、按期收回貸款。

　　要堅持按照借款雙方商定的貸款期限收回貸款。貸款到期前，書面通知借款人準備歸還借款本息的資金。借款人因正當理由不能按期償還的貸款，可以在到期前申請延期歸還，經銀行審查同意后，按約定的期限收回。

　　10、非正常占用貸款的處理。

　　進行監(jiān)測考核，又要采取相應有效措施，區(qū)別不同情況予以處理。

3 ? 2016年農業(yè)貸款難？快看拿錢全攻略！

　　2016年農業(yè)貸款難？快看拿錢全攻略！農業(yè)貸款政策了解多少？每年國家農業(yè)信貸的數額并不低，但為何許多農業(yè)經營者卻貸不到款呢?通過農合論壇全國走訪實踐發(fā)現，許多農業(yè)經營主體(以合作社為例)貸不到款往往存在以下問題：

　　農業(yè)貸款難，經營主體發(fā)展受限

　　某合作社經營了兩年多，發(fā)展得還算不錯。但合作社一直沒有自己的生產線，相關產品還是采取委托生產的方式，這使合作社的發(fā)展受到了很大制約。于是合作社理事長想去申請農業(yè)貸款，然后擴大合作社規(guī)模。但去了銀行以后，卻碰了壁。理事長說：“現在市場需要我們擴大再生產，但是找銀行貸款，銀行卻貸不出來，這可真發(fā)愁!”

　　其實，遇到這樣難題的不止是這位理事長。在走訪過程中發(fā)現，許多合作社、農企都面臨資金短缺、貸款難的問題，甚至許多地方的貼息貸款因為經營者貸不到款，而這項福利根本貼不出去。

　　農業(yè)貸款為何難?

　　其實，每年國家農業(yè)信貸的數額并不低，但為何許多農業(yè)經營者卻貸不到款呢?通過農合論壇全國走訪實踐發(fā)現，許多農業(yè)經營主體(以合作社為例)貸不到款往往存在以下問題：

　　第一，資產不夠穩(wěn)定。農民合作社的市場準入條件很低，成立一個合作社只要有5個以上農戶就可以辦理注冊。并且合作社采取成員自愿進退社原則，農民可拿土地、農機具、魚塘等生產資料入股合作社，獲得的收益大部分實行分紅和返還，這就使合作社的資產運營狀態(tài)不那么穩(wěn)定。

　　第二，財務極不規(guī)范。一些農民合作社從事農產品初級生產階段，只是簡單地按照市場行情去組織成員生產、銷售，很多合作社都沒有規(guī)范的財務報表，有的甚至財務上一片混亂。而銀行發(fā)放貸款的條件是產權明晰、管理規(guī)范、有較強的盈利能力和償還能力。許多合作社內部管理制度特別是財務制度不健全，無法達到銀行放貸條件。

　　第三，缺少有效擔保抵押物。很多合作社無法提供有效的擔保抵押物，因而在貸款時困難重重。

　　那么，怎么才能貸到款?

　　面對這些問題，農業(yè)貸款到底應該怎么貸?有何方法絕招?

　　1.讀懂“兩權”試點，抵押貸款不再難!

　　8月份，國務院出臺了相關政策，決定由人民銀行會同中央農辦等11部門組織開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點。這一政策出臺無疑給農業(yè)發(fā)展帶來新契機。“兩權”究竟如何抵押?如何用好這一政策，從而靠譜拿到貸款?

　　2.門檻降低，拿錢更容易!

　　其實許多地方都開始重視農村金融信貸這一問題，有些地區(qū)甚至已開始拿出了方案。以新疆為例，一些地區(qū)結合當地農業(yè)生產的發(fā)展特點，創(chuàng)新信貸模式，實行精準扶持，有效解決了農業(yè)經營主體在生產經營中遇到的貸款難題。而在前不久中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)的《深化農村改革綜合性實施方案》中，也明確提出要大力健全農村金融體系，包括今年的數次降準降息，都意味著貸款門檻將降低，程序將更加簡單。

　　3.財務規(guī)范，順順利利拿到貸款!

　　切不可忽視財務問題。對于農業(yè)經營的財務問題，是銀行貸款中重要的一環(huán)。

4 ? 2015農業(yè)貸款怎么貸？有哪些最新政策？

　　國家為了支持農業(yè)發(fā)展，在金融方面出臺很多貸款政策，包括一般貸款、土地經營權抵押貸款、農房抵押貸款等。2015農業(yè)貸款怎么貸？有哪些最新政策？

　　國家為了支持農業(yè)發(fā)展，在金融方面出臺很多貸款政策，包括一般貸款、土地經營權抵押貸款、農房抵押貸款等。2015農業(yè)貸款怎么貸？有哪些最新政策？

4.1 ? 農業(yè)小額貸款

　　貸款銀行：農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、信用社和其他各類商業(yè)銀行。

　　以農村信用社為例，農戶可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農村信用社申請辦理。農村信用社在接到貸款申請時，要對貸款用途及額度進行審核，一般額度控制5-10萬元以內，具體額度因地而異。

　　信用社還有農民聯保貸款，三五戶農民組成聯保小組，相互為彼此貸款擔保。有聯保的貸款額度比個人信用貸款額度相對高一些。

4.2 ? 小額貸款注意事項

　　按照現行規(guī)定，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農業(yè)生產費用貸款;農機具貸款;圍繞農業(yè)產前、產中、產后服務貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款才可以使用農戶小額信用貸款的方式。

4.3 ? 合作社貸款

　　農民專業(yè)合作社及其成員貸款可以實行優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由各地結合當地情況確定。

　　合作社貸款條件

　　經工商行政管理部門核準登記，取得農民專業(yè)合作社法人營業(yè)執(zhí)照;有固定的生產經營服務場所，依法從事農民專業(yè)合作社章程規(guī)定的生產、經營、服務等活動;具有健全的組織機構和財務管理制度，能夠按時向農村信用社報送有關材料;在申請貸款的銀行開立存款賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督;無不良貸款及欠息;銀行規(guī)定的其他條件。

4.4 ? 家庭農場貸款

　　農業(yè)銀行對家庭農場貸款額度最高為1000萬元，除了滿足購買農業(yè)生產資料等流動資金需求，還可以用于農田基本設施建設和支付土地流轉費用，貸款期限最長可達5年。

　　有哪些抵押或擔保形式?

　　針對農村地區(qū)擔保難的問題，農業(yè)銀行創(chuàng)新了農機具抵押、農副產品抵押、林權抵押、農村新型產權抵押、“公司+農戶”擔保、專業(yè)合作社擔保等擔保方式，還允許對符合條件的客戶發(fā)放信用貸款。

4.5 ? 土地經營權抵押貸款

　　農村土地承包經營權抵押貸款是指農戶或合作社將合法的農村土地承包經營權向金融機構申請做抵押的貸款。

　　貨款對象

　　農戶、種養(yǎng)殖專業(yè)大戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社。

　　貨款條件1、土地具備持續(xù)農業(yè)生產能力;2、土地經營權合法取得，并擁有農村土地經營權證、農村土地經營權流轉合同等合法權屬證明材料，流轉合同文本格式由承包經營權證管理部門提供;3、產權關系清晰;4、土地經營權剩余期限2年以上(含2年);5、經營土地不改變農業(yè)用途;6、土地經營權未被依法查封、扣押、監(jiān)管或其他形式限制等;7、其他條件。

　　貨款期限

　　通常為1年以內。

　　貨款額度價值認定的一般原則：土地經營權抵押價值=每畝平均年收益*總畝數*貨款年限(貨款金額一般不低于土地經營權抵押認定價值的70%)。

　　單筆貨款金額超出土地經營權抵押認定價格的，可以采取其他擔保方式作為補充。

　　貨款利率

　　具體以貨款合同為準;原則上不超過基準利率160%。

　　貨款用途

　　土地流轉、農業(yè)生產、畜牧養(yǎng)殖、農機購置、農業(yè)開發(fā)等農業(yè)生產經營用途。

　　承辦銀行

　　農業(yè)銀行、郵儲銀行、哈爾濱銀行、龍江銀行、農村信用社。

　　違約責任

　　債務履行期屆滿，借款人無法償還貸款的，金融機構可以抵押的土地經營權再流轉所得價款受償。

　　主要特點

　　引入了土地經營權抵押擔保，抵押手續(xù)簡便，利率定價合理，并可做組合性貸款。

　　土地貸款需提交的資料

　　身份證明或其他證明材料;土地經營權權屬證明資料;農村土地經營權抵押登記申請書;農村土地經營權抵押登記證;土地經營權抵押承諾書;抵押貸款申請書;銀行要求的其他材料。

　　土地貸款一般流程貸款申請→貸款調查→貸款審查、審批→簽訂抵押借款合同→辦理抵押登記手續(xù)→貸款發(fā)放→貸后檢查→貸款歸還。

4.6 ? 林權抵押貸款

　　貸款人開展林權抵押貸款業(yè)務，要建立抵押財產價值評估制度，對抵押林權進行價值評估。對于貸款金額在30萬元以下的林權抵押貸款項目，貸款人要參照當地市場價格自行評估，不得向借款人收取評估費。

　　抵押貸款程序如下：1、權利人提交新版《林權證》2、權利人提交書面抵押申請(內容包括個人基本情況、林權情況、貸款額、金融資信證明等)3、權利人是個人的，提交個人身份證復印件;是單位的提交法人身份證復印件和單位資質證明復印件4、鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站在書面抵押申請上簽署初審意見5、縣林業(yè)規(guī)劃調查設計隊現場評估，制作評估報告6、提供金融部門的貸款協議7、金融部門提供單位注冊復印件和法人身份證復印件8、繳費，辦理他項權證

4.7 ? 農房抵押貸款

　　今年，中央將發(fā)布農房抵押貸款的全國性指導文件，因此備受關注。

　　農房抵押貸款流程貸款人獲得農房產權證——向農商行提出貸款申請——雙方實地確認房產價值——簽訂抵押合同——村委會同意集體土地上房屋抵押登記的證明——房屋抵押權登記——貸款發(fā)放。

4.8 ? 農業(yè)抵押貸款額度

　　農商行參考抵押物的市場價值、變現能力等，確定貸款抵押率，一般為抵押房產評估價值的50-70%;貸款期限以短期(一年之內)為主，利率根據貸款戶信用等級、經營狀況而定，一般在基準利率上上浮50%，特別優(yōu)質的客戶還可以適當下浮。