摘要：規(guī)范理賠流程 讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更透明,農(nóng)村土地,保險(xiǎn)理財(cái)
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近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、
農(nóng)業(yè)部聯(lián)合下發(fā)《
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理暫行辦法》（下簡(jiǎn)稱《辦法》），對(duì)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范管理，并細(xì)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠流程。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以提高
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，扶持
農(nóng)村土地農(nóng)業(yè)發(fā)展為目標(biāo)，政府通過行政法規(guī)、部門規(guī)章等形式，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)特征，持續(xù)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼投入力度，為“三農(nóng)”金融市場(chǎng)的健康發(fā)展夯實(shí)法律基礎(chǔ)。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的完善，不僅有利于維護(hù)參保農(nóng)戶的利益，也有利于涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。本文將從商業(yè)銀行的角度對(duì)《辦法》進(jìn)行解讀。
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明確適用范圍及理賠流程
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此次新規(guī)出臺(tái)，明確了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的責(zé)任、義務(wù)，為商業(yè)銀行開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了依據(jù)。
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明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適用范圍。此次《辦法》規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅適用于
種植業(yè)保險(xiǎn)和
養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不適用于森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及價(jià)格保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。這是由于我國(guó)主要口糧作物、生豬和蔬菜
目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)等農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)價(jià)格保險(xiǎn)尚在
試點(diǎn)階段，各類指數(shù)保險(xiǎn)也屬于創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，無法準(zhǔn)確界定其理賠標(biāo)準(zhǔn)及金額，因此《辦法》對(duì)此類業(yè)務(wù)暫不作規(guī)定。
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明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠流程?！掇k法》是在《保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》相關(guān)規(guī)定基礎(chǔ)上細(xì)化而來的。因《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》內(nèi)容多系原則性規(guī)定，主要涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體、“政策性”特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)防范等內(nèi)容，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保理賠等環(huán)節(jié)缺乏詳細(xì)規(guī)定。此次《辦法》的出臺(tái)，將承保、理賠管理等環(huán)節(jié)分別進(jìn)行明確規(guī)定，如將“承保管理”細(xì)分為投保、承保、核保、收費(fèi)出單等環(huán)節(jié)，將“理賠管理”細(xì)分為報(bào)案、查勘定損、立案、理賠公示、核賠、賠款支付等環(huán)節(jié)?！掇k法》對(duì)涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要環(huán)節(jié)均作了詳細(xì)規(guī)定，以此提高了保險(xiǎn)理賠的可操作性。
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以維護(hù)農(nóng)戶利益為核心。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受益對(duì)象主要是參保農(nóng)戶，與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，也體現(xiàn)出維護(hù)參保農(nóng)戶利益的特點(diǎn)?！掇k法》從保險(xiǎn)理賠各環(huán)節(jié)對(duì)保險(xiǎn)公司和組織投保單位的義務(wù)作了詳細(xì)、具體的規(guī)定，如規(guī)定投保時(shí)應(yīng)確保農(nóng)戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，出單時(shí)應(yīng)將保險(xiǎn)單、憑證發(fā)放到戶，報(bào)案后超過10日尚未立案的，業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)強(qiáng)制自動(dòng)立案等。同時(shí)，《辦法》對(duì)農(nóng)戶參保條件又適度放松，如承保種植業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，按要求應(yīng)查驗(yàn)被保險(xiǎn)人
土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證書或
土地承包經(jīng)營(yíng)租賃合同，但根據(jù)我國(guó)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，一些
農(nóng)村地區(qū)可能無法提供上述資料。此次《辦法》規(guī)定，可允許由相關(guān)主管部門出具證明材料，農(nóng)戶即可參保，以此體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性特征。
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銀行應(yīng)積極開展“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)
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按照新規(guī)要求，商業(yè)銀行應(yīng)在完善自身內(nèi)控體系建設(shè)基礎(chǔ)上，積極、穩(wěn)妥地開展業(yè)務(wù)。
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“三農(nóng)”業(yè)務(wù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到提高。當(dāng)前，我國(guó)的涉農(nóng)金融市場(chǎng)龐大，但商業(yè)銀行的參與積極性不高，其原因主要是由于我國(guó)“三農(nóng)”領(lǐng)域的制度基礎(chǔ)、保障措施較薄弱。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)的單畝收入低、風(fēng)險(xiǎn)大，信用擔(dān)保體系不健全等問題依然突出。一旦農(nóng)戶貸款違約，銀行可能面臨訴訟清收難題。此次新規(guī)的出臺(tái)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為其提供擔(dān)保，一定程度上解決了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)問題。因此，商業(yè)銀行應(yīng)緊跟新規(guī)要求，積極、穩(wěn)妥的開展“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)。
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為金融業(yè)務(wù)的多元化提供機(jī)遇。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，金融行業(yè)已由混業(yè)經(jīng)營(yíng)到分業(yè)經(jīng)營(yíng)的過程轉(zhuǎn)變。目前，國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行已通過公司股權(quán)的法律形式，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的多種經(jīng)營(yíng)，如中信集團(tuán)、平安集團(tuán)，業(yè)務(wù)均涉及銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等金融模式。事實(shí)上，對(duì)于商業(yè)銀行而言，雖然金融業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律、監(jiān)管環(huán)境正在逐漸清晰，但國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步晚、缺口大、需求多，法律風(fēng)險(xiǎn)依舊突出。為化解此類風(fēng)險(xiǎn)，此次新規(guī)出臺(tái)，也為商業(yè)銀行拓展金融業(yè)務(wù)多樣化提供了方向。商業(yè)銀行應(yīng)緊抓機(jī)遇，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。
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通過擴(kuò)大配套金融需求使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利實(shí)施。此次新規(guī)出臺(tái)，雖明確了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠等環(huán)節(jié)，但這些環(huán)節(jié)的順利實(shí)施還需要商業(yè)銀行提供配套的
金融服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)提高敏感度，關(guān)注相關(guān)
法律法規(guī)的更新情況，及時(shí)跟進(jìn)政策導(dǎo)向，積極研發(fā)涉農(nóng)金融產(chǎn)品，滿足多元化的市場(chǎng)需求。
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商業(yè)銀行應(yīng)完善相關(guān)內(nèi)控體系建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性特征，決定了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出更高的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控要求。對(duì)于商業(yè)銀行而言，既要敏銳地看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)背后的涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)需求，也要對(duì)其政策性風(fēng)險(xiǎn)有清醒認(rèn)識(shí)。在開展業(yè)務(wù)時(shí)，銀行一方面要嚴(yán)格按照外部監(jiān)管要求，落實(shí)監(jiān)管政策；另一方面要完善內(nèi)部規(guī)章制度建設(shè)，在嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)政策基礎(chǔ)上，合理合法的規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
