? ? ? ?最近這坐飛機還真是不安全，從去年的MH370開始，事故就沒消停過。雖然很東東是可以通過保險來索賠的，但是生命卻一去不復(fù)返。
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? ? ? ?事實上，航空保險經(jīng)常會出現(xiàn)在大家的視線中，每次購買機票里面本身含有一份旅客責任險，有些“空中飛人”還會自行購買專業(yè)的航空意外險。那么問題來了，它們之間的區(qū)別是什么？購買怎樣的航空保險才比較劃算？
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Part 1
機票所含保險不等于航意險
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只要你購買了一張機票，即使沒有買任何其他保險，在航行過程中出現(xiàn)意外，也可能獲得相應(yīng)的賠償。這是因為購票的費用里面已經(jīng)涵蓋了一份保險。很多乘客誤以為它就是航空意外險(簡稱“航意險”)，不是的！這一保險是旅客責任險，它是強制投保的險種，主要針對乘客出現(xiàn)人身傷亡和財產(chǎn)損失的情況。出事后，一般由保險公司賠付給航空公司，再由航空公司賠付給乘客。而航意險是一種商業(yè)保險，由乘客直接與保險公司簽訂合同，購買意愿完全在乘客個人。
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值得指出的是，旅客責任險發(fā)揮作用的前提是，事故認定必須有航空公司的責任，如飛行員操作不當、機場方面指令錯誤等。如果是因為天氣等不可抗拒的因素導(dǎo)致的乘客傷亡和財產(chǎn)損失，就不在這一險種的賠付范圍內(nèi)。在保額上，旅客責任險的賠償并不高，其一般是由航空公司與保險公司在訂立保險合同時協(xié)商確定。根據(jù)《國內(nèi)航空運輸承運人賠償責任限額規(guī)定》，航空公司對每名旅客最多賠40萬元，對隨身物品的賠償責任限額為3000元，托運的行李則是100元/公斤。
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在此之下，作為補充性的險種，航意險便得到一些乘客的青睞。因為二者是完全不同的險種，一旦出現(xiàn)險情，各賠各的。
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Part 2
航意險還分這三類
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現(xiàn)在市面上的航意險很多，但乘客碰到的無外乎三大類。一類是乘客在購買機票時，商家搭售的20元或30元的航意險。通常來說，這種航意險的保額介于20萬到200萬元之間。另一類是大大小小的保險公司推售的專門的航意險，保障期從1天到1年不等，對于常年打“飛的”的市民而言，最好選擇保險期間為1年的航意險，它最大的特點就是不限乘坐飛機的次數(shù)。既省去了單次購買的成本，也節(jié)約了反復(fù)購買的麻煩，保障額度按需選擇，價格從幾十元到數(shù)百元不等。拿中國平安(79.59, 2.87, 3.74%)的一款產(chǎn)品來說，花128元就可以享受為期一年、最高800萬元的飛機意外身故/殘疾保障。而還有一類則是包含了航意險保障的綜合性意外險，最常見的就是交通工具意外險，有些旅游險、壽險也含有航空意外保障。
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按照航意險的條款規(guī)定，其保障期間是，乘客踏入飛機艙門到飛機降落走出艙門之間的時間，其他時間則不受航意險的“保護”。相比之下，綜合性的意外險就更為全面，機上與機下時間的人身意外都能保障，但相應(yīng)的費用也會更貴一些。
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Part 3
意外傷亡、醫(yī)療都有得賠
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記者梳理了各保險公司售賣的航意險產(chǎn)品，從適用條款來看，其在理賠方面主要分為兩個部分。首先是主險責任，即意外身故和殘疾，這部分可以購買多份、疊加理賠；其次是意外傷害附加保障部分，這兒涉及到醫(yī)療費用和住院津貼。以華泰財險的一款航意險為例，因意外事故引起的醫(yī)療費用可由該公司按照合同約定予以報銷，同時也會根據(jù)住院天數(shù)向乘客支付住院津貼，累計給付天數(shù)不超過180天。
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事實上，目前的航意險主要還是集中于身故保障方面。
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Part 4
恐怖襲擊和叛亂保險公司不賠
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無論是什么險種，都有一定的限制條件。國內(nèi)的航意險一般會將武裝叛變、恐怖襲擊等列為免責條款。這意味著，如果某起航班墜落事故最終被判定為恐怖襲擊或是武裝叛亂所致，那么，乘客就算購買了航意險，保險公司就可以不賠償。除了恐怖襲擊這類偶發(fā)事件，更多的情形可能是在飛行過程中，乘客在艙內(nèi)的故意行為(如挑釁、打斗)所引發(fā)的傷亡，也不在航意險的理賠范圍內(nèi)。另外，在飛機上乘客如果被襲擊或者謀殺，保險公司也不會支付保險金。
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可以肯定地說，如果不是因為飛機出現(xiàn)故障、天氣原因而引發(fā)的人身損失，航意險一般都不會賠償。因此，在購買航意險時，最好能對保險條約中與自身利益相關(guān)的內(nèi)容有所了解，以免不必要的糾紛。
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特別提醒
當心短期航意險的
“真空期”
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短期航意險的保障期間有一兩天的，也有一個星期的，但這可能面對保險“真空期”。比如說你訂的是3月30日晚上起飛的機票，由于天氣原因，飛機延遲到3月31日凌晨才起飛。而自己購買的航意險的保障期限是3月28日0點至3月30日24時，那你不得不面臨“裸飛”的尷尬局面，因為購買的航意險并不會隨著航班延誤而延長保險有效期。
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還有一種情況是，很多乘客在登機當天才會想到要購買航意險，這也可能出現(xiàn)類似的情況。因為航意險往往生效的時間最早為次日0點，只有極少數(shù)航意險購買后會立即生效。如果保險沒有生效，就算順利登上了飛機，也是沒有保險保障的，航意險就白買了。
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晚點4小時
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以上延誤險才賠
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國內(nèi)航班延遲起飛，已是再平常不過的事情，航空延誤險也借此走入了不少乘客的視線中。不過，記者從多款延誤險條款中發(fā)現(xiàn)，飛機延誤4個小時以上才能獲得賠償，賠償標準是200元到400元。
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即便滿足理賠的條件，但在實際申請理賠的過程中也特別“費時費力”。乘客要提供各種材料(索賠申請表、航空公司開具的“航班延誤證明”等)，手續(xù)較為繁瑣。保險公司還限定了提交材料的時間，如果沒能在規(guī)定的時間搞掂這些材料，那也是白搭。為了幾百元要忙活好幾天，這對很多人來說并不“劃算”。
? ? ? ?看了這么多，是不是該趕緊收藏起來，以備不時之需。更多
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