2013年，銀監(jiān)會正式實施了《農(nóng)戶貸款管理辦法》；
2014年，保險業(yè)新“國十條”頒布，對農(nóng)業(yè)保險未來的發(fā)展方向提出了明確的要求；
2015年，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》，困擾農(nóng)村信貸投放最大因素的農(nóng)村土地和住房問題有了進一步明確的政策。
但是僅靠政策利好，農(nóng)村金融市場就真能夠做好嗎？
農(nóng)村金融市場復(fù)雜的原因一定程度上在于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)落后
跟進相關(guān)的人口普查數(shù)據(jù)顯示，全國人口中，居住在城鎮(zhèn)的人口56157萬人，占總?cè)丝诘?2.99%；居住在鄉(xiāng)村的人口74471萬人，占總?cè)丝诘?7.01%。農(nóng)業(yè)人口規(guī)模巨大，一定程度上成為了農(nóng)村生產(chǎn)力難以解放的根源。大量的勞動力集中在有限的土地上，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)難以實現(xiàn)集中化，規(guī)模化。大量的勞動人口被土地束縛難以得到解放。這也一定程度上成為了農(nóng)村金融市場難以打開的重要原因之一。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)難以實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，降低生產(chǎn)成本，自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟占到的主流，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化嚴重滯后，導(dǎo)致的直接結(jié)果就是大規(guī)模金融需求被長期壓抑。這就導(dǎo)致農(nóng)村的金融需求小而分散且將面臨更嚴重的壞賬逾期率。僅靠農(nóng)村金融政策的的利好，很難從根本上改善農(nóng)村整個金融市場的格局。
農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的完善是農(nóng)村金融市場的關(guān)鍵
農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的最大利好，就是解放大量的農(nóng)業(yè)人口，把農(nóng)業(yè)人口從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中解放出來從事其它產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)活動，一方面，可以推動促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，土地集中化管理，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。只有當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完成了集中化產(chǎn)業(yè)化升級之后，農(nóng)村的金融需求才能得到很好的釋放，同時農(nóng)業(yè)完成產(chǎn)業(yè)化升級也一定程度上能夠提供更多的優(yōu)質(zhì)債權(quán)項目，確保放貸機構(gòu)的權(quán)益。另一方面，農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中農(nóng)業(yè)人口被釋放之后，同步也會延伸出更多的金融需求，例如，家電；餐飲；消費類的購房；生產(chǎn)類的開設(shè)小超市等等。合理的金融需求得以放大，金融服務(wù)和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)相輔相成，才能夠形成良好的金融市場。
風(fēng)控難是農(nóng)村金融發(fā)展的最大瓶頸
農(nóng)村金融服務(wù)的難點還是在于風(fēng)控環(huán)節(jié)，特別是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融需求。運用傳統(tǒng)的風(fēng)控手段難以對農(nóng)業(yè)項目進行風(fēng)險評估。關(guān)鍵點還是農(nóng)業(yè)項目往往受到自然環(huán)節(jié)的因素影響很大。往往一場冰雹，一場干旱就會導(dǎo)致借款方出現(xiàn)還款難的問題，但是這類型的風(fēng)險往往不可控。
自然環(huán)節(jié)的因素自然是不可控的，但是金融服務(wù)體系的不健全也一定程度上擴大了自然因素的影響范圍。以農(nóng)業(yè)保險為例，目前主要是依靠政策手段在推動農(nóng)業(yè)保險農(nóng)村市場的普及，普通人往往缺乏這樣的意識，所以一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中出現(xiàn)意外情況，就很容易導(dǎo)致借款人喪失還款能力。
另一方面，缺乏抵押物也是農(nóng)村金融服務(wù)的難點之一，雖然目前政策在推動，農(nóng)村土地和住房可以作為抵押物，但是依然很難從根本上解決抵押物缺乏的問題。雖然目前土地經(jīng)營權(quán)和住房財產(chǎn)權(quán)可以進行抵押，但是這樣的抵押物在不同地區(qū)受金融機構(gòu)認可度的差異還是很大的。無法從根本上解決抵押問題，所以目前農(nóng)村金融市場依然是以信用貸為主。但是，在農(nóng)村市場做信用貸所面臨的困境將遠遠高于城鎮(zhèn)地區(qū)，首先是還款能力的問題短期內(nèi)很難解決；其次就是基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)的缺失。
“互聯(lián)網(wǎng)+”和政策紅利真能解救農(nóng)村金融市場？
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，借助互聯(lián)網(wǎng)的手段，資金能夠快速、高效地在全國范圍調(diào)配，農(nóng)村金融的似乎看到了一線生機。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)主要依靠各地的農(nóng)信社、郵儲等傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，但是這類型的機構(gòu)本身在業(yè)務(wù)覆蓋面上還是不足的，難以真正滿足農(nóng)村的金融需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，開始有一批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉足農(nóng)村市場，宜農(nóng)貸、愛財狼、翼農(nóng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是專注于農(nóng)村金融的市場的。但是，不管是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，都將面臨一個尷尬的問題：農(nóng)村金融市場本身是無法接受較高的資金成本的，未來平臺在盈利能力方面會承受較大的壓力。
同時，隨著政策紅利不斷釋放，據(jù)有關(guān)機構(gòu)測算，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)確權(quán)市場空間可達280億元，加上農(nóng)村宅基地和農(nóng)地使用權(quán)的確權(quán)，市場空間有望達到千億元。這也使得“兩權(quán)”抵押融資成為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一個突破口。
但是，綜上所述，農(nóng)村金融市場的完善，僅靠單一的金融政策是無法徹底解決的，還需要從各個方面提升農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。只有實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，才能夠促進農(nóng)村金融市場的真正釋放。
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