摘要：云南林權(quán)證抵押貸款分行的解法,林權(quán)抵押貸款,林權(quán)抵押,林權(quán)市場(chǎng)
?
? ? ? ?
林權(quán)抵押貸款是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，不僅涉及辦理銀行，還涉及政府多個(gè)職能部門及第三方機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)、評(píng)估等機(jī)構(gòu)）。郵儲(chǔ)銀行云南省分行在探索中用好用活政府“大三農(nóng)”的指導(dǎo)政策，積極主動(dòng)與政府溝通協(xié)調(diào)，努力爭(zhēng)取財(cái)政政策、政府補(bǔ)償和保險(xiǎn)賠償?shù)认嚓P(guān)政策和風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，為
林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展保駕護(hù)航。截至6月底，云南省分行已實(shí)現(xiàn)放款超過2億元，貸款質(zhì)量良好。?
?
? ? ? ?難題?
?
? ? ? ?云南省分行自2012年陸續(xù)批復(fù)普洱、版納、紅河、文山、玉溪、德宏等六家二級(jí)分行辦理林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，并批復(fù)大理分行點(diǎn)開辦經(jīng)濟(jì)林果權(quán)抵押業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)開辦初期，云南省分行各辦理銀行遇到了重重困難。?
?
? ? ? ?林權(quán)作為抵押物存在一系列風(fēng)險(xiǎn)。抵押物存在虛擬風(fēng)險(xiǎn)，管理難度較大。由于林木資源資產(chǎn)構(gòu)成復(fù)雜，既包括林木又包括林地，且不同林種價(jià)值差異較大，在林權(quán)抵押上，對(duì)農(nóng)戶
林地面積大小、林種生長狀態(tài)很難界定，可能導(dǎo)致重復(fù)抵押、抵押不全、抵押失效等情況產(chǎn)生。抵押物還存在價(jià)值保存風(fēng)險(xiǎn)。由于林木資源資產(chǎn)的特殊性，林產(chǎn)主在經(jīng)營過程中面臨著諸多自然災(zāi)害及人為災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，無法保證抵押物價(jià)值足值抵押。此外，抵押物處置較難。雖然《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》對(duì)森林資源資產(chǎn)作為抵押物作了規(guī)定，但在實(shí)際操作中還有較多困難，如拍賣逾期無法還貸者的林木，需要走復(fù)雜的司法程序，并需當(dāng)事人簽字后才能拍賣；抵押林地采伐還需經(jīng)過采伐指標(biāo)申請(qǐng)等程序，對(duì)于抵押的林木資源，處置變現(xiàn)存在較多不確定性因素。?
?
? ? ? ?
林權(quán)抵押機(jī)制也存在阻礙。林權(quán)評(píng)估機(jī)制不規(guī)范。林權(quán)價(jià)值是確定貸款金額的重要依據(jù)，但各地州尚未形成專業(yè)權(quán)威的林木價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，評(píng)估結(jié)果缺乏權(quán)威性。林權(quán)評(píng)估收費(fèi)較高，對(duì)于收入水平相對(duì)較低的林業(yè)主是不小的負(fù)擔(dān)。當(dāng)?shù)亓帜举Y產(chǎn)交易市場(chǎng)化程度低，林權(quán)的
流轉(zhuǎn)、拍賣、變現(xiàn)等程序沒有建立起完善的流轉(zhuǎn)機(jī)制。?
?
? ? ? ?破解?
?
? ? ? ?對(duì)于林權(quán)抵押類貸款，云南省分行深知在政府政策不完善、流通機(jī)制不健全的現(xiàn)實(shí)條件下，開辦該業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，并且可能風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)等。面對(duì)這一困境，云南省分行不等不靠，主動(dòng)出擊。積極與省政府、林業(yè)廳、
農(nóng)業(yè)廳聯(lián)系，爭(zhēng)取政策支持，目前云南省政府明確提出了“推進(jìn)‘三農(nóng)’
金融服務(wù)改革創(chuàng)新
試點(diǎn)”的任務(wù)，并擬定了《推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點(diǎn)方案》，逐步建立健全抵押流轉(zhuǎn)機(jī)制；積極與保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)洽談，與平安、人保財(cái)險(xiǎn)等公司進(jìn)行林權(quán)保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)合作，減少財(cái)產(chǎn)損失；做好定點(diǎn)宣傳營銷，通過數(shù)據(jù)篩選、相關(guān)部門核實(shí)等方式，選擇經(jīng)營年限長、經(jīng)營效益好、林權(quán)清晰可信的客戶作為重點(diǎn)宣傳營銷客戶，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。?
?
? ? ? ?在業(yè)務(wù)開辦前，云南省分行對(duì)全省林權(quán)類潛在客戶進(jìn)行了摸底，制定了業(yè)務(wù)宣傳措施，對(duì)目標(biāo)客戶實(shí)施“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”精準(zhǔn)營銷，優(yōu)先選擇經(jīng)營年限長、經(jīng)營效益好、林權(quán)清晰的客戶作為首批準(zhǔn)入客戶，由此提高了客戶素質(zhì)，杜絕了信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展“零逾期”的試點(diǎn)目標(biāo)。?
?
? ? ? ?通過郵儲(chǔ)銀行的林權(quán)抵押貸款，林企（林業(yè)主）得到了實(shí)惠，把林木盤活成活錢，解決了林業(yè)主生產(chǎn)經(jīng)營中的資金需求；林業(yè)產(chǎn)業(yè)化得到發(fā)展，進(jìn)一步拓寬了
林業(yè)投融資渠道，有效解決了林木資源流轉(zhuǎn)扣的資金投入問題，為政府健全林權(quán)抵押服務(wù)體系提供了依據(jù)。?
?
? ? ? ?整合?
?
? ? ? ?云南省分行還開辦了煙農(nóng)貸款、大米加工貸款等特色貸款業(yè)務(wù)，初步探索出多渠道、廣覆蓋、可持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展模式。?
?
? ? ? ?雖然“三農(nóng)”縣域市場(chǎng)區(qū)域大、范圍廣，但客戶資源主要集中在
農(nóng)村商品流通市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)特色經(jīng)濟(jì)資源開發(fā)和
農(nóng)村中小企業(yè)這三塊重點(diǎn)領(lǐng)域，便于推進(jìn)客戶整體營銷。?
?
? ? ? ?農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)示范園區(qū)是縣域經(jīng)濟(jì)增長的主要組成部分，其資金需求量大、管理較為規(guī)范，是理想的銀政企對(duì)接平臺(tái)和“三農(nóng)”服務(wù)平臺(tái)。云南省分行將重點(diǎn)選擇縣域省級(jí)以上農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)和生物產(chǎn)業(yè)、農(nóng)作物產(chǎn)業(yè)基地作為開發(fā)對(duì)象，整體營銷，提供多渠道、一體式的金融服務(wù)方案。對(duì)于有經(jīng)營特色的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資源企業(yè)，云南省分行不僅對(duì)合作客戶提供金融服務(wù)，更涉足合作客戶的上下游企業(yè)，深度挖掘產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值。打造以企業(yè)為核心、產(chǎn)業(yè)鏈全覆蓋的
特色農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，不僅企業(yè)生產(chǎn)和銷售的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)減少，資金投資回報(bào)率會(huì)提升，銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也能得以控制。對(duì)于特色行業(yè)開發(fā)，結(jié)合縣域
經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，實(shí)施“一行一品”或“一行多品”特色支行建設(shè)，以要素調(diào)整或升級(jí)創(chuàng)新產(chǎn)品替換傳統(tǒng)小額貸款產(chǎn)品，引導(dǎo)各分支行圍繞當(dāng)?shù)責(zé)煵?、花卉、茶葉、生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品、經(jīng)濟(jì)林果種植、豬牛羊育肥等特色行業(yè)，由單一種養(yǎng)殖環(huán)節(jié)穩(wěn)步向運(yùn)輸流通、深加工、特色服務(wù)等環(huán)節(jié)拓展，進(jìn)一步為上下游客戶提供金融服務(wù)。云南省分行已在玉溪華寧開辦柑橘種植貸款、畜牧貼息貸款，在大理開辦經(jīng)濟(jì)林果權(quán)貸款和葡萄、柑橘種植貸款，在楚雄開辦食用菌種植貸款，在西雙版納開辦大米加工貸款，在普洱開辦茶葉種植戶的茶農(nóng)貸款等。?
?
? ? ? ?云南省分行還依托政府平臺(tái)，積極開發(fā)以
農(nóng)民專業(yè)合作社為載體和面向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的貸款產(chǎn)品，增強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)活力，提升農(nóng)戶貸款能力，建立銀行、政府和企業(yè)“三位一體”的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制，保障業(yè)務(wù)健康發(fā)展。由國開行牽頭組織、保險(xiǎn)公司和基金公司承擔(dān)保證責(zé)任、云南省分行提供貸款資金的斗南花卉保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)，正是借助了這一理念搭建的服務(wù)平臺(tái)。
